Muling pagbabayad ng mortgage - ano ito at kung paano muling muling pagkita ang isang pautang na mas mababa sa rate ng interes + ang pinakamahusay na mga alok ng mga bangko para sa muling pagpipinansya ng isang pautang sa mortgage para sa 2020

Send

Kamusta, mahal na mga mambabasa ng Mga Ideya para sa Buhay! Sa artikulong ito, pag-uusapan natin ang tungkol sa muling pagbabayad ng mortgage: ano ito, kung paano gawin nang maayos ang muling pagbabayad ng mortgage, kung saan mahahanap ang pinakamahusay na mga alok para sa muling pagpipinansya ng mga mortgage mula sa iba pang mga bangko sa 2020.

Nga pala, nakita mo na kung magkano ang halaga ng isang dolyar? Simulang kumita ng pera sa pagkakaiba ng mga rate ng palitan dito!

Matapos basahin ang ipinakita na artikulo mula simula hanggang katapusan, malalaman mo rin:

Ito ba ay kapaki-pakinabang upang muling magpinansya ng isang pautang sa lahat;
Ano ang mga tampok ng refinancing ng mortgage ng militar;
Gaano karaming beses maaari mong muling muling bayarin ang iyong mortgage at higit pa.

Sa pagtatapos din ng artikulo, ayon sa kaugalian ay sinasagot namin ang pinakatanyag na mga katanungan.

Ang ipinakita na publikasyon ay magiging kapaki-pakinabang upang mag-aral hindi lamang para sa mga may planong muling pagkita sa isang pautang, kundi pati na rin para sa lahat na nais na pagbutihin ang kanilang antas ng literasiyang pampinansyal. Mahahanap mo ang maraming kapaki-pakinabang na impormasyon sa aming artikulo, kaya inirerekumenda namin na simulan mong magbasa ngayon.

Basahin ang tungkol sa kung ano ang muling pagbabayad ng mortgage, kung paano muling pagpipinansya ng isang pautang sa mortgage sa pareho o iba pang bangko, kung anong mga dokumento ang malamang na kailangan mong muling magpunan ng isang pautang - basahin sa isyung ito

1. Ano ang muling pagbabayad ng mortgage - isang pangkalahatang ideya ng konsepto sa mga simpleng salita + isang halimbawa ng muling pagbabayad ng mortgage

Muling pagbabayad ng mortgage (o pagpapautang sa mortgage) - Ito ang pagpaparehistro ng isang bagong pautang sa mas kanais-nais na mga tuntunin upang bayaran ang umiiral na pautang sa pautang na may natanggap na mga pondo.

Gayunpaman, dapat na maunawaan ng isana ang sitwasyong ito ay walang kinalaman sa mga kaso kung ang nanghihiram, sa kawalan ng pera upang matupad ang mga obligasyon sa utang, ay kumukuha ng isang bagong utang. Ang resulta ay madalas na nagiging mas bogged down sa utang.

Ang isang tampok ng pamamaraang muling pagbabayad ng mortgage ay ang ganap na transparency. Ang pangunahing layunin ay upang mapagaan ang pasanin sa mortgage. Sa parehong oras, alam ng nagpapahiram para sa anong layunin na pinupunan ng borrower ang aplikasyon ng utang - iyon ay para sa buong pagbabayad ng kasalukuyang pautang... Sa parehong oras, ang isang bagong pautang ay inisyu sa mga tuntunin na mas mahusay para sa nanghihiram kaysa sa mga mayroon nang.

Halimbawa ng refinancing ng mortgage 📎

Sabihin nating pumasok 2015 taon isang pautang na ipinalabas sa isang rate 14% taunang AT 2020 taon isang programa sa muling pagpipinansya ay inisyu noong Sberbank... Ang rate dito 9%... Bilang isang resulta, sa natitirang halaga ng utang, ang labis na pagbabayad ay magiging mas mababa⇓ ng 5% bawat taon.

Kung, sa parehong sitwasyon, ang kliyente ay kumukuha ng pautang sa ilalim ng ibang programa, dahil hindi niya makaya ang pagkarga ng kredito, hindi na ito muling pagpipinansya. Hindi isinasaalang-alang ng mga financer ang pag-uugaling ito. Kadalasan, ang mga naturang pagkilos ay humahantong sa paglala ng isang mahirap na sitwasyon.

Pinag-usapan namin nang mas detalyado ang tungkol sa kung ano ang muling pagpipinansya ng utang sa isa sa aming mga artikulo.

2. Ang mga pitfalls ng refinancing ng mortgage

Ang muling pagpipinansya ng isang pautang na may isang karampatang diskarte ay lubos na kapaki-pakinabang hindi lamang para sa mga kliyente, kundi pati na rin para sa mga nagpapahiram. Gayunpaman, dapat tandaan na ang prosesong ito ay may ilang mga paghihirap at isang bilang ng mga nuances.

❗ Ang pangunahing panganib para sa nanghihiram kapag muling pagpipinansya ng isang pautang ay ang posibilidad ng isang negatibong desisyon sa mga isinumite na aplikasyon sa anumang yugto ng pagpaparehistro.

Minsan ang pagtanggi ay dumating pagkatapos ng paunang pagsasanay:

nagbabala sa nagpapahiram na nagpalabas ng pangunahing pautang tungkol sa hangarin na muling magpinansya;
pag-order ng isang ulat sa pagsusuri ng isang pag-aari (na kung saan, hindi naman mura);
paghahanda ng isang kumpletong pakete ng mga dokumento.

Sa parehong oras, ang bangko ay hindi obligadong ipaalam sa potensyal na nanghihiram kung ano ang mga dahilan para sa pagtanggi.

❗ Ang pangalawang kahirapan sa muling pagpipinansya ng isang pautang na utang ay ang pagrehistro nito ay hindi magagamit sa lahat.

Mayroong isang bilang ng mga pangyayari kung saan walang katuturan na mag-apply:

Hindi magandang kasaysayan ng kredito. Kahit na sa napapanahong pagbabayad ng lahat ng mga pagbabayad ng mortgage, maaari mong tiisin ang maraming pagkaantala, halimbawa, sa mga microloan. Bilang isang resulta, ang aplikasyon ng muling pagpipinansya ay halos tiyak na tatanggihan.
Isang maliit na balanse ng halaga at term para sa isang wastong mortgage. Karamihan sa mga bangko ay nagtakda ng isang minimum na sukat para sa mga katangiang ito.
Ang pagkakaroon ng mga pagkaantala sa isang wastong pautang sa pautang.
Kamakailan ay naibigay ang mortgage. Kadalasan, ang mga kinakailangan ng bangko ay nagsasama ng isang minimum na panahon para sa matagumpay na pagbabayad sa isang pautang sa bahay. Sa karamihan ng mga kaso, mayroong isang limitasyon na hindi bababa sa anim na buwan.
Ang isang pamamaraang muling pagbubuo ay dating isinagawa sa pautang sa mortgage.

❗ Ang susunod na tampok na may kinalaman sa pangunahin ang pagbawas ng pag-aari para sa mga pautang sa mortgage. Ang totoo ay madalas, kapag muling pagpipinansya, nag-aalok ang mga bangko upang pagsamahin ang maraming mga multi-purpose loan o tumanggap ng isang karagdagang halaga ng cash na cash. Bilang isang resulta, maaaring masuri ng tanggapan ng buwis ang bagong kasunduan sa utang hindi naaangkop at tumanggi na magbayad ng mga mababawas na pondo.

❗ Isa pang pananarinari sa pakikipag-ugnay sa mga awtoridad sa buwis ay lumitaw sa kaso ng pagpaparehistro muling pagpipinansya... Ang totoo ay nagbibigay ang batas para sa isang pagbawas para sa isang pautang na hinuhulugan, pati na rin para sa muling pagpipinansya. Gayunpaman, walang sinabi ang Tax Code tungkol sa muling pagpipinansya. Sa teorya, maaaring humantong ito sa isang pagtanggi ng pagbawas.

Mahalagang maingat na pag-aralan ang lahat ng mga nuances ng refinancing ng mortgage. Makakatulong ito upang maiwasan ang isang bilang ng mga problema sa hinaharap.

3. Mapakinabangan ba talaga ang pagpapautang ng isang pautang?

Bago magpasya na muling pondohan ang iyong mortgage, dapat mong maunawaan kung gaano ito magiging kapaki-pakinabang.

Upang magawa ito, kailangan mong magsagawa ng maraming mga kalkulasyon:

Pag-aralan ang halaga ng natitirang interes sa kasalukuyang pautang. Para sa hangaring ito, maaari mong gamitin ang iskedyul ng pagbabayad na ibinigay sa pagtatapos ng kontrata. Ang parehong impormasyon ay maaaring madalas na linilinaw gamit ang Internet banking. Kung hindi posible na maunawaan nang nakapag-iisa kung magkano ang babayaran pa rin ng interes, maaari kang humiling ng isang sertipiko mula sa bangko.
Pagsusuri ng halaga ng interes na babayaran sa isang bagong pautang. Para sa mga ito, una sa lahat, kakailanganin mo ang pangunahing mga parameter ng hinaharap na mortgage. Kailangan mong malaman ang rate ng interes at term. Ito ay lumabas na ang maaasahang impormasyon ay maaaring makuha lamang kung may paunang pag-apruba ng isang aplikasyon para sa muling pagpipinansya ng isang pautang.
Nananatili ito upang makalkula ang pagtipid... Sa parehong oras, hindi lamang ang labis na pagbabayad sa kaso ng refinancing, kundi pati na rin ang lahat ng mga gastos sa pagpaparehistro nito ay dapat na ibawas mula sa kasalukuyang interes.

Kapag natagpuan ang resulta ng mga kalkulasyon, kailangan mong suriin para sa iyong sarili kung ang pagtitipid ay nagkakahalaga ng pagsisikap na kailangang ilagay para sa on-lending.

Kinikilala ng mga dalubhasa ang mga sumusunod na kaso kapag ang muling pagpipinansya ng mortgage ay malamang na maging kapaki-pakinabang:

Ang kasalukuyang pautang sa pabahay ay ibinibigay sa isang pera na naiiba mula sa kung saan ang sahod ay binabayaran, iyon ay, ang pag-convert ng dolyar na mortgage sa rubles ay karaniwang nagdudulot ng seryosong pagtitipid;
Isinasagawa ang muling pagpipinansyal sa mga kahilingan sa kahilingan, na inaalok ng bangko sa mga kliyente ng korporasyon at suweldo, pati na rin sa ilang mga kategorya ng mga mamamayan;
Ang kasalukuyang mortgage ay inisyu ng matagal na, mula noon ang mga kundisyon para sa mga pautang sa bahay ay nagbago pabor sa nanghihiram;
Mayroon pa ring maraming oras bago matapos ang kasunduan sa mortgage (kung ang mga pagbabayad ay halos tapos na, ang pagtitipid sa interes ay maaaring hindi saklaw ang mga gastos na natamo sa refinancing);
Upang mabawasan ang pasanin sa kredito, napagpasyahan na pagsamahin ang maraming mga pautang sa isang pautang.

Kapag pinag-aaralan ang mga pakinabang ng pamamaraang refinancing, mahalaga na maingat hangga't maaari pag-aralan ang mga alok sa merkado. Ang ilang mga bangko ay hindi gumagana sa ilang mga uri ng real estate. Kung ang katotohanang ito ay hindi isinasaalang-alang, ang oras ng pag-aaral ng kanilang mga kundisyon ay maaaring masayang.

Isang Detalyadong Gabay sa Pag-refinance ng Mortgage

4. Paano muling pagpipinansya ng isang pautang na mas mababa sa rate ng interes - 5 pangunahing yugto ng refinancing

Kadalasan, ang mga nais na muling magpansyal ng isang pautang ay hindi alam kung paano pinakamahusay na gawin ito. Sa katunayan, sapat na upang malaman ang pangunahing mga yugto ng pamamaraang ito para sa refinancing upang maging kapaki-pakinabang at komportable hangga't maaari.

Yugto 1. Pagpapasya

Para sa maraming mga nanghiram, ang unang hakbang ay ang pinaka mahirap. Ang pamamaraang refinancing ay medyo mahaba - sa karamihan ng mga kaso, tumatagal ang buong proseso mga 1.5 buwan... Iyon ang dahilan kung bakit nahihirapan ang ilang mga nagbabayad ng mortgage na magpasya dito.

Ang proseso ng muling pagpipinansya ay kailangang gumawa ng ilang seryosong gawain. Ngunit ang isa ay kailangang magpasya lamang at magsimula, at pagkatapos ay magiging mas madali ito. Inilarawan na namin kung paano masuri ang mga benepisyo ng refinancing. Kapag tapos na ito, maaari mong ligtas na magpatuloy sa pangalawang yugto.

Yugto 2. Pagpili ng isang bangko

Ang pagpili ng bangko ay hindi mas mahalaga kaysa sa pagkalkula ng pagtitipid mula sa pamamaraan ng refinancing. Ang hakbang na ito ay nangangailangan ng borrower upang maingat na pag-aralan ang kanyang sariling sitwasyon sa pananalapi.

Una sa lahat, susuriin mo ang mga sumusunod na kadahilanan:

kung aling pag-aari ang may mortgage (kadalasan ito ay apartment, isang pribadong bahay o Daigdig);
kung ang karapatan sa pagmamay-ari ay naging pormal (kapag pinahiram ang seguridad ng isang kasunduan sa pakikilahok ng equity, ang nanghihiram ay walang sertipiko);
kung ang kapital ng maternity ay naaakit upang magrehistro ng isang pautang;
uri ng hanapbuhay - nagtatrabaho sa sarili o negosyante;
kung opisyal na trabaho, kung may posibilidad ng kumpirmasyon ng dokumentaryo;
kung paano nakumpirma ang kita - sa pamamagitan ng isang sertipiko sa anyo ng isang pinagkakautangan o 2-NDFL.

Ang mga kliyente na nagtatrabaho para sa pag-upa at tumatanggap ng isang opisyal na suweldo, na nakumpirma ng isang sertipiko, ay may pinakamaraming pagkakataon para sa isang positibong desisyon sa halos anumang bangko. 2-NDFL... Ang isang karagdagang plus ay ang pagkakaroon ng isang sertipiko ng pagmamay-ari.

Kung ang kapital ng maternity ay ginamit upang mabayaran ang mortgage o habang nagpaparehistro, at ang mga bata ay nakarehistro sa nakuha na lugar, halos imposibleng makahanap ng bangko para sa muling pagpipinansya. Ang mga kahirapan sa paghahanap ay lilitaw din sa mga kaso kung saan ang mortgage ay inisyu para sa isang pribadong bahay.

Yugto 3. Pakikipag-ugnay sa bangko

Kapag napili ang bangko, kinakailangan magsumite ng isang application at isang pakete ng mga dokumento para sa pagsasaalang-alang. Mahusay na suriin ang listahan ng mga kinakailangang papel nang direkta sa nagpapahiram. Ang katotohanan ay ang bawat bangko nang nakapag-iisa na nakabuo ng gayong listahan.

Bago magsumite ng isang application, dapat mong maingat na suriin ang iyong sariling kakayahang mag-solvency. Ang halaga ng buwanang pagbabayad sa lahat ng mayroon nang mga utang ay hindi dapat lumagpas sa kalahati ng suweldo. Kung hindi sinusunod ang patakarang ito, malamang na tanggihan ang muling pagpipinansya. Sa ganitong sitwasyon, maaari mong subukang akitin ang mga kapwa hiram.

Ang termino para sa pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon na isinumite para sa refinancing ay natutukoy ng nagpapahiram. Sa karamihan ng mga kaso, gumagastos ang mga bangko mula 2 hanggang 5 araw ng trabaho... Gayunpaman, sa panahon ng pagdagsa ng mga kliyente, ang mga termino ay maaaring tumaas nang malaki (sa ilang mga kaso, hanggang sa dalawang linggo).

Ang pag-apruba sa bangko para sa isang aplikasyon sa muling pagpipinansya ay karaniwang may kasamang pangunahing mga parameter ng pagpapautang na ibinibigay - datos ng mga kliente, kabuuan, kataga at rate ng interes... Sa ilang mga kaso, ang dokumentong ito ay maaaring dagdagan ng mga indibidwal na kundisyon, hal, ang kinakailangan upang isara ang utang ng consumer.

Yugto 4. Pag-apruba ng pag-aari

Kapag ang borrower ay naaprubahan ng bangko, kinakailangan na dumaan sa pamamaraan ng pag-apruba para sa pag-aari (madalas ang parehong proseso ay nagaganap nang sabay-sabay upang makatipid ng oras).

Dahil ang real estate ay gaganap bilang collateral para sa utang, ang mga sumusunod na hakbang ay kailangang gawin kaugnay nito:

Maghanda ng isang pakete ng mga dokumento na kinakailangan ng bangko;
Suriin ang pag-aari at ilakip ang isang ulat dito sa mga dokumento;
Makipag-ugnay sa kumpanya ng seguro upang makakuha ng pag-apruba para sa patakaran (ang impormasyong ito ay ipinadala din sa nagpapahiram).

Para sa pagtatasa at seguro, dapat kang makipag-ugnay sa mga dalubhasang samahan na na-accredit ng bangko. Ang kanilang listahan ay maaaring linawin nang direkta sa nagpapahiram.

Sa sandaling matanggap ng bangko ang lahat ng mga dokumento para sa pag-aari, nagsisimula ang kanilang pagsasaalang-alang. Karaniwan itong tumatagal 2-5 araw ng trabaho. Kung naaprubahan ang pag-aari, pinoproseso ang isang transaksyong refinancing.

Yugto 5. Pagkumpirma ng pagbabayad ng kasalukuyang pautang

Ang ilang mga nanghiram ay nagkakamali na naniniwala na ang proseso ng refinancing ay nagtatapos sa pag-sign ng isang kasunduan. Sa katunayan, hanggang sa ang bangko ay bigyan ng kumpirmasyon ng pagbabayad ng kasalukuyang mortgage at ang pangako ay hindi muling inilabas, ang rate sa bagong pautang ay itinakda sa isang nadagdagang antas.

Upang makumpleto ang proseso ng muling pagbabayad ng mortgage at mabawasan ang interes sa bagong pautang, kailangan mong gawin ang mga sumusunod na hakbang:

Bayaran ang kasalukuyang mortgage at kumuha ng isang sertipiko tungkol dito;
Pumili ng isang pautang sa bangko kung saan nabayaran ang utang;
Magrehistro ng isang kasunduan sa MFC - upang mabayaran ang lumang mortgage, magparehistro ng bago at isang kasunduan sa muling pagpipinansya;
Magsumite ng mga dokumento mula sa Regpalata sa bangko.

Karaniwan, sa susunod na araw pagkatapos ng pagsusumite ng mga dokumento, binabawasan ng bangko ang rate ng interes.

Para sa marami, ang pamamaraan para sa refinancing ng isang pautang ay tila mas kumplikado. Gayunpaman, sa katunayan, medyo makatotohanang i-isyu ito. Ang tagubilin sa itaas ay nakakatulong upang makayanan ang gawain na mas madali at mas mabilis.

Ang kinakailangang listahan ng mga dokumento para sa muling pagpipinansya ng isang pautang

5. Anu-anong mga dokumento ang kinakailangan upang muling magkita ng isang pautang - isang listahan ng mga kinakailangang dokumento 📋📒

Ang bawat bangko ay nakapag-iisa na nagkakaroon ng panloob na mga regulasyon para sa pagpaparehistro ng refinancing ng mortgage. Batay dito, nabuo ang isang listahan ng mga dokumento na kinakailangan para sa pamamaraan.

Sa kabila nito, mayroong isang listahan na kinakailangan ng lahat ng mga bangko.

Mga kinakailangang dokumento para sa muling pagpipinansya ng isang pautang:

pahayag;
pasaporte ng isang mamamayan ng Russian Federation;
mga sertipiko na nagkukumpirma sa antas ng trabaho at kita;
mga dokumento para sa isang pag-aari na isang paksa ng isang pangako;
mga kontrata at iba pang mga kasunduan na nagkukumpirma sa transaksyon;
mga dokumento mula sa kasalukuyang nagpapahiram - isang sertipiko ng natitirang utang at ang kawalan ng mga pagkaantala, isang kasunduan sa pautang, mga detalye para sa pagbabayad ng utang.

Mahalagang tiyakin na ang lahat ng mga dokumento ay tama. Bukod dito, itinakda ng ilang mga bangko ang mga tuntunin ng bisa ng iba't ibang mga sertipiko. Upang hindi na muling gawin ang mga dokumento, kinakailangan na subaybayan ang kanilang pagtalima.

Mga tampok ng mga pautang na pautang para sa mga tauhang militar

6. Muling pagpipinansya ng mga mortgage ng militar - mga highlight at nuances

Sa kabila ng katotohanang ang mga pagbabayad para sa mga mortgage ng militar ay buong pinondohan mula sa badyet ng estado, ang muling pagpipinansya ay nauugnay din para sa mga naturang pautang sa pabahay. Una sa lahat, sa pagtatapos ng serbisyo, ang kliyente mismo ang magbabayad ng balanse ng utang. Sa ganoong sitwasyon, natural na likas na gawin ito sa pinaka-kanais-nais na mga tuntunin. Pangalawa, para sa estado, ang pagbawas sa laki ng mga pagbabayad ay napakahalaga rin.

Samantala, ngayon ang average na merkado para sa rate ng mortgage ng militar ay nasa antas 10% taunang Sa parehong oras, literal tatlo o apat na taon na ang nakalilipas, ito ay mga 12%... Sa ganitong sitwasyon, ang pagbabago ng mga tuntunin ng pagpapautang ay isang mahalagang problema para sa kapwa nanghihiram at ng estado.

Bago ang simula 2018 ang muling pagpipinansya ng mortgage ng militar ay hindi inilaan. Ngayon posible na isagawa ang gayong pamamaraan. Gayunpaman, hindi pa rin naiintindihan ng lahat kung makatuwiran na muling magpinansya ng isang mortgage ng militar, at kung ano din ang mga nuances ng naturang pamamaraan.

6.1. Ito ba ay kapaki-pakinabang para sa isang kalahok sa mortgage ng militar na muling magpanalapi ng isang pautang sa mortgage?

Upang maunawaan kung gaano ito kapaki-pakinabang upang muling magkita ng isang pautang, mahalagang malaman kung paano nagbago ang rate nito. Sa ngayon nagsisimula ang programa noong 2005 para sa mga utang sa pabahay na isinasaalang-alang, itinakda ito sa sampung porsyento bawat taon. Kasunod, sa kalagayan ng krisis pang-ekonomiya, ang pagtanggi ng mga presyo ng langis at ang paglago ng dolyar at mga rate ng euro, ang rate ay nadagdagan ng maraming mga puntos.

Sa Setyembre 2017 ng taon Ang Bangko Sentral ang key rate ay nabawasan sa antas 8,25%... Ang kinahinatnan ng desisyon na ito, bukod sa iba pang mga bagay, ay isang pagbawas sa rate ng mga mortgage ng militar sa ilang mga bangko. AHML itakda ito sa antas 9%, Sberbank at Gazprombank – 9,5%, VTB 24 – 9,7%... Sa parehong panahon, ang maximum na laki ng mortgage sa ilalim ng programa na isinasaalang-alang ay nadagdagan.

Kaya, ang mga kumuha ng isang mortgage ng militar sa simula pa lamang ng pagbuo nito - sa 2005 taon, walang point sa subukang muling refinance ito. Ang rate ngayon ay halos pareho ang antas. Kung ang pagrehistro ng kasunduan sa mortgage ay naganap sa mga taon ng krisis, sulit na subukang i-renew ito.

Ang muling pagpipinansya ng isang mortgage ng militar ay nagbibigay-daan sa iyo upang mabawasan ang buwanang mga pagbabayad, pati na rin mabawasan ang kabuuang labis na pagbabayad para sa buong term ng utang. Ang pamamaraang ito ay isang mahusay na patakaran sa seguro. Mahalagang tandaan na sa kaso ng pagpapaalis mula sa serbisyo, ang nanghihiram ay kailangang mag-ayos ng mga account sa bangko nang mag-isa.

6.2. Paano muling pagpipinansya ng isang mortgage ng militar - kung saan magsisimula

Ang pangwakas na desisyon sa muling pagbabayad ng mortgage ay ginawa ng bangko. Maraming mga tao ang hindi pa rin nauunawaan kung bakit sulit na simulan ang gayong pamamaraan, dahil ang mga pagbabayad para sa nanghihiram ay binabayaran ng estado.

Ngunit huwag kalimutan iyon sa 2015 at 2016 Ang indexation ng taunang naipon na kontribusyon ay hindi natupad sa mga taon. Bukod dito, binabaan din ang mga pagtataya para sa antas nito. Bilang isang resulta, may panganib na ang ilang tauhan ng militar ay maiiwan na may mga utang sa pagtatapos ng kasunduan sa mortgage.

Sa kabila ng katotohanang ang ilang mga hakbang ay kinuha upang mabawasan ang mga peligro na ito, malamang na gumana sila para sa mga kumuha ng mga mortgage sa militar. hanggang 2014... Ang natitirang mga nanghiram pa rin ang may panganib na iwan ang serbisyo sa mga utang.

Ang isang malaking plus sa inilarawan na sitwasyon ay maaaring isang pagbaba sa mga rate ng mortgage. Nagsisimula ang laki nito ngayon mula sa 8.5% bawat taon... Mayroong posibilidad na mas mababa pa ito sa hinaharap.

Tandaan! Hindi tulad ng maginoo na mga pag-utang, kung saan ang muling pagpipinansya ay popular sa maraming taon, ang pamamaraang ito ay dating imposible para sa mga pautang sa pabahay ng militar. Sa mga pamantayan ng Rosvoenipoteka, simpleng hindi ito inilaan. Sa umpisa lang 2018 ang posibilidad ng muling pagpipinansya ng mga utang na isinasaalang-alang ay ipinakilala.

Para sa on-lending upang mabawasan ang rate ng interes sa isang mortgage ng militar, maaari kang makipag-ugnay sa parehong bangko kung saan ito nakarehistro at isa pang nagpahiram. Sa pagkumpleto ng proseso ng muling pagpipinansya, ang nanghihiram ay makakatanggap ng mga pondo na gagamitin upang mabayaran ang kasalukuyang utang. Pagkatapos nito, ang pagbabayad ay gagawin sa mga bagong tuntunin at, posibleng, sa isang bagong bangko.

Inirekomenda ng mga eksperto upang muling muling pagkita ng isang pautang, una sa lahat, makipag-ugnay sa institusyon ng kredito kung saan ito nakarehistro. Kadalasan, ang mga bangko ay pumupunta upang matugunan ang nanghihiram at babaan ang rate ng 1-2 puntos... Ngayon pagsasanay na ito ay nagpapatakbo sa Sberbank, Gazprombank at ilang iba pang mga institusyon ng kredito.

Kapag nakikipag-ugnay sa "iyong" bangko para sa pag-apruba ng refinancing, isang magandang kasaysayan ng kredito ay karaniwang sapat. Kung ang pag-uusapan sa isang mortgage ng militar, kahit na ang katotohanang ito ay naging walang katuturan, dahil ang pagbabayad ay ginawa ng estado.

Na patungkol sa mga mortgage sa militar, Rekomendasyon ng Central Bank sa pagpapatupad ng mga kontrata sa rate na 8.25% bawat taon. Pinapayuhan ng mga dalubhasa ang mga nanghiram na ang rate ng pautang ay higit sa dalawang puntos na mas mataas kaysa sa tinukoy na isa, upang makipag-ugnay sa bangko upang baguhin ito.

Saan magsisimula

Sa pangalan ng institusyon ng kredito, dapat mong isulat ang naaangkop pahayag... Hindi mahirap makahanap ng isang karaniwang form sa internet. Mahalagang ipahiwatig sa teksto numero at petsa ng pagpaparehistro ng kasunduan sa mortgage ng militar... Ito rin ay nagkakahalaga ng pagtukoy bilang batayan katotohanan tungkol sa rate na hiwa ng Bangko Sentral ng Russian Federation.

Kapaki-pakinabang na isulat na ang nanghihiram ay nangangako na magbayad ng mga premium ng seguro sa isang napapanahong paraan at ibigay ang mga dokumento na kinakailangan para sa pagpoproseso ng refinancing. Kung tumanggi ang bangko na babaan ang rate ng interes, dapat kang humiling isang nakasulat na kopya ng naturang desisyon.

Sa gayon, ang pagkakataong muling magpinansya ng isang mortgage ng militar ay hindi dapat pabayaan. Inirekomenda ng mga eksperto na makipag-ugnay sa mga tauhan ng militar sa bangko hindi nag-iisa, ngunit magkasama. Ang mga nasabing pagkilos ay maaaring itulak ang nagpapahiram na gumawa ng mga tiyak na hakbang, dahil ang panganib ng isang malaking bilang ng mga maaasahang kliyente na aalis para sa iba pang mga institusyong pampinansyal ay makikita.

7. Ang pinakamahusay na mga alok para sa refinancing mortgages ng iba pang mga bangko sa taong ito - isang pangkalahatang ideya ng TOP-3 na pinaka-kumikitang mga alok

Upang mapili ang pinakamainam na programa sa muling pagbabayad ng mortgage, mahalagang pag-aralan at ihambing ang mga alok mula sa maraming mga bangko. Sa kasong ito posible na isagawa ang pamamaraan sa ilalim ng pinaka-kanais-nais na mga kondisyon.

Gayunpaman, hindi lahat ay maaaring malaya na pag-aralan ang mga kondisyon ng isang malaking bilang ng mga bangko at piliin ang pinakamahusay sa kanila. Ang isang rating ng mga bangko, na naipon ng mga propesyonal sa pananalapi, ay maaaring sagipin. Nasa ibaba ang isang pangkalahatang ideyaTOP-3 mga panukala para sa refinancing mortgages mula sa iba pang mga bangko.

# 1. Sberbank

Nag-aalok ang Sberbank ng refinancing ng mortgage na may posibilidad na pagsamahin ito sa iba pang mga pautang. Sa kasong ito, dapat ang kabuuang halaga ng mga pautang hindi mas mababa 1 at wala na 7 milyong rubles... Ang maximum maturity ay 30 taon.

Ang rate ng interes sa ilalim ng kasunduan ay nakasalalay sa kung aling mga pautang ang pinlano na muling mapinansya. Kung ang mortgage lamang ay muling pinansyal, nagsisimula ito mula sa 9.5% bawat taon... Kung ang iba ay pinagsama sa isang pautang sa bahay, ang minimum na rate ay 10%.

Itinakda ng Sberbank ang mga sumusunod na kinakailangan sa mga kliyente na nagpaplano na isagawa ang muling pagpipinansya:

Edad ng hindi bababa sa 21 taong gulang;
Ang nanghihiram ay dapat mas mababa sa 75 taong gulang sa petsa ng huling pagbabayad;
Kapag pumirma ng isang kontrata, ang termino ng trabaho sa huling lugar ay dapat na higit sa anim na buwan.

# 2. Gazprombank

Kapag muling pagpipinansya ng isang mortgage, isyu ng Gazprombank wala na 85% ng na-appraised na halaga ng mortgage na pag-aari... Sa kasong ito, ang sukat ng utang na ibibigay ay dapat na nasa saklaw mula 500 libo hanggang 45 milyong rubles.

Sa kasong ito, ang rate ay nakatakda sa antas 9,5-14,5% kada taon. Ang laki nito ay natutukoy depende sa pagpaparehistro ng seguro. Ang kapanahunan ay maaaring hanggang sa tatlumpung taon.

Bilang 3. VTB

Para sa mga refinancing na programa sa VTB, ang limitasyon ay nakatakda sa 30 milyong rubles. Nalalapat ang limitasyong ito sa Moscow at Rehiyon ng Moscow, sa mga rehiyon mas mababa ito nang bahagya. Sa parehong oras, mayroong isang limitasyon - ang halaga ng utang ay hindi maaaring lumagpas 80% ng na-appraised na halaga ng pag-aari, na nagsisilbing paksa ng pangako. Kung sa parehong oras nagnanais ang borrower na ayusin ang refinancing sa pamamagitan ng pagbibigay ng isang minimum na pakete ng mga dokumento, ang halaga ng utang ay limitado 50% ng na-appraised na halaga.

Ang rate sa ilalim ng mga kasunduan sa pagpapautang ay nakatakda sa saklaw mula sa 9,5 dati pa 11% kada taon. Ang maximum maturity ay maaaring 20-30 taon. Ang isang pagtaas ay ibinibigay para sa mga kliyente sa suweldo.

Para sa isang mas maginhawang paghahambing ng mga programa sa muling pagbabayad ng mortgage sa isinasaalang-alang na mga bangko, ang kanilang mga pangunahing kundisyon ay ipinakita sa talahanayan sa ibaba.

Organisasyon sa kredito	Halaga	Rate	Kataga
1) Sberbank	1-7 milyong rubles	Mula sa 9.5% bawat taon kapag muling pagpipinansya ng isang mortgage Mula sa 10% - kapag pinagsasama ang isang mortgage sa iba pang mga pautang	Hindi hihigit sa 30 taon
2) Gazprombank	Mula sa 500,000 hanggang 45 milyong rubles (hindi hihigit sa 85% ng na-appraised na halaga ng real estate)	9.5-14.1% bawat taon Ang rate ay nakasalalay sa pagpaparehistro ng seguro	Hanggang sa 30 taon
3) VTB	Hanggang sa 30 milyong rubles, ngunit hindi hihigit sa 80% ng appraised na halaga ng real estate at 50%, kung ang isang minimum na pakete ng mga dokumento ay ibinigay	9.7-11% bawat taon	20-30 taon (higit pa para sa mga kliyente sa suweldo)

* Para sa napapanahong impormasyon, tingnan ang opisyal na mga website ng mga bangko.

8. Nag-aalok ang bangko ng muling pagbubuo sa halip na muling pagbabayad ng mortgage - ano ang pagkakaiba at ano ang mga kahihinatnan ng naturang pamamaraan

Bago magpasya sa pagpipilian sa pagitan ng muling pagpipinansya at muling pagsasaayos, dapat mong maingat na pag-aralan ang dalawang konseptong ito. Kadalasang nalilito sila ng mga nanghihiram at sumasang-ayon sa isang pamamaraan sa halip na isa pa.

Ang mga taong malayo sa pinansyal ay naniniwala na muling pagpipinansya at muling pagbubuo - Mahalaga ang parehong bagay, dahil mayroon silang parehong paunang layunin. Ito ay binubuo sa pagbawas ng pasanin sa mortgage at pagpapabuti ng mga tuntunin ng pagbabayad muli ng utang. Sa katunayan, ang mga konseptong ito ay magkakaiba-iba. Upang maunawaan ang pagkakaiba, sulit na suriin ang mga ito sa mga tuntunin ng resulta ng pagtatapos.

Muling Paggastos kumikita para sa mga bangko lalo na para sa pag-akit ng mga bagong manghiram. Pinapayagan ka ng pamamaraang ito na i-drag ang mga kliyente na dati nang nagbayad para sa mga pag-utang sa ibang mga institusyon sa kredito. Pinapayagan nitong dagdagan ng bangko ang portfolio ng mga pangmatagalang pautang, pati na rin ang kita, kahit na mas mababa ang interes sa naturang mga pautang.

Muling pagbubuo ang mga institusyong nagpapahiram ay nag-aalok ng mga mayroon nang nanghiram. Ang hakbang na ito ay naglalayong mapanatili ang ugnayan sa kliyente. Gayunpaman, una sa lahat, ang layunin ng muling pagbubuo ay upang makatulong sa pagbabayad sa mga may utang sa problema. Pangunahin na naglalayong ang pamamaraang ito sa pagbabawas ng pasanin sa mortgage sa mga sitwasyon kung saan ang nagbabayad ay may mga paghihirap sa pananalapi.

Ang muling pag-aayos ay madalas na ginagamit kapag mayroong mataas na posibilidad ng delinquency, o nangyari na ito.

Mayroong maraming mga pagpipilian para sa muling pagbubuo:

Pagbawas ng rate sa ilalim ng kasunduan sa utang;
Pagdaragdag ng term ng mortgage;
Pagkalkula muli sa iskedyul ng pagbabayad, kasama na ang pagpapalit ng mga pagbabayad sa annuity sa mga naiiba;
Ang mga piyesta opisyal sa kredito, kapag ang nanghihiram ay ibinigay ng isang pagpapaliban alinman para sa buong halaga o para sa punong utang (iyon ay, interes lamang ang kailangang bayaran para sa isang tiyak na oras);
Sa ilang mga kaso, ang pag-aalis ng multa, multa, at parusa.

Ang mga bangko ay hindi laging gumagamit ng muling pagsasaayos kapag nakikipag-usap sa mga kumplikadong manghiram. Madalas na nag-aalok sila ng ganoong pamamaraan sa mga kliyente na bumaling sa kanila para sa muling pagpipinansya. Upang hindi mawala ang nanghihiram at hindi mawalan ng kita sa anyo ng interes sa kanyang pautang, inaalok siya ng bangko muling pagbubuo.

Ano ang mga kahihinatnan sa kasong ito?

Ang kliyente ay nabawasan ang rate, ang buwanang pagbabayad ay nabawasan. Kadalasan, ang nanghihiram ay ganap na nasiyahan sa mga naturang pagkilos. Ang mga problema ay lumitaw nang maglaon kung magpasya ang nanghihiram na muling muling bayaran ang naturang isang pautang sa ibang bangko. Sa kasong ito, una sa lahat, tinanong ng nagpapahiram kung ang utang ay muling nabago. Ang isang positibong sagot sa katanungang ito ay karaniwang sinusundan ng pagtanggi sa pagpipinansya.

Ang negatibong desisyon sa aplikasyon ng refinancing ay ipinaliwanag, una sa lahat, sa pamamagitan ng pangunahing layunin ng muling pagbubuo. Dahil ang pamamaraang ito ay isinasagawa upang malutas ang sitwasyon sa mga kliyente ng problema, naniniwala ang bangko na ang nanghihiram ay dati nang nahihirapan sa pagbabayad sa mortgage. Para sa nagpapahiram, nangangahulugan ito ng mas mataas na peligro ng hindi pagbabayad ng mga pautang na inisyu.

Sa gayon, sulit na isaalang-alang nang mabuti bago sumang-ayon sa isang muling pagbubuo ng mortgage. Kung may mga paghihirap sa pagbabayad, ang naturang pamamaraan ay makakatulong na hindi mawalan ng isang apartment (o iba pang real estate), upang makitungo sa utang nang hindi sinisira ang iyong kasaysayan ng kredito, at nang hindi nakikipag-ugnay sa mga kolektor. Gayunpaman, kung ang isang bangko ay nagpanukala ng muling pagsasaayos upang maiwasan ang refinancing mula sa isa pang nagpahiram, pinakamahusay na tanggihan.

☝ Higit pang impormasyon tungkol sa muling pagbubuo ng utang sa aming nakatuong publication.

9. Ano ang dapat mong bigyang pansin kapag nagpapasya sa muling pagpipinansya ng isang pautang sa mortgage 🔔

Upang ang desisyon na muling muling bayaran ang mortgage ay tama, at ang pamamaraan ay talagang nagdala ng pagtipid, mahalagang bigyang pansin ang sumusunod na payo ng dalubhasa:

Una sa lahat, pag-aralan ang mga alok ng mga bangko kung saan ikaw ay isang suweldo o corporate client. Para sa mga naturang hiram, ang mga bangko ay karaniwang bumubuo ng indibidwal na mas kanais-nais na mga kondisyon.
Hindi mo dapat simulang idisenyo batay lamang sa advertising. Kadalasan, ang tunay na mga alok ng mga bangko ay ibang-iba sa mga ginagamit nila upang maakit ang mga customer.
Bigyang-pansin ang layunin ng utang, na ipinahiwatig sa kasunduan sa pagpipinansya. Hindi posible na makuha ang pagbawas sa buwis para sa isang hindi naitala na pautang.
Pag-aaral sa seguridad kung aling real estate ang isang partikular na bank refinances ang mortgage.
Bago magpasya sa muling pagpipinansya, tiyaking kalkulahin ang mga benepisyo. Ang pangunahing utang ay kailangang bayaran sa anumang kaso, habang ang pagtipid ay binubuo ng pagkakaiba sa porsyento. Sa paggawa nito, huwag kalimutang isaalang-alang ang mga gastos ng pamamaraan. Kung lumampas sila sa pagtitipid, hindi nakakakitaan ng kakayahang kumita muli.

Bilang karagdagan sa pagsunod sa mga rekomendasyon sa itaas, dapat kang umasa sa iyong sariling sitwasyon. Ang ilang mga bangko ay nag-aalok upang pagsamahin ang mortgage sa iba pang mga pautang kapag refinancing, o upang mag-isyu ng isang tiyak na halaga ng pera sa cash. Kung nauugnay ito para sa iyo, sulit na makipag-ugnay sa mga organisasyong ito ng kredito.

10. Mga Sagot sa Mga Madalas Itanong (FAQ)

Muling pagbabayad ng mortgage - ang paksa ay lubos na malawak, mayroon itong isang bilang ng mga nuances. Samakatuwid, sa proseso ng pag-aaral nito, maaaring lumitaw ang isang malaking bilang ng mga katanungan. Upang hindi ka mag-aksaya ng oras sa paghahanap, sinasagot namin ang mga pinakatanyag.

Tanong 1. Gaano karaming beses maaaring muling refinance ang isang mortgage?

Ang bilang ng mga aplikasyon ng mga nanghihiram sa mga institusyon ng kredito tungkol sa muling pagbubuo ng mortgage ay hindi limitado ng batas. Ngunit ang bangko ay maaaring malayang malimitahan ang pamamaraang ito. Gayundin, kung may mga pagkaantala sa pagbabayad, tanggihan ang lahat ng pag-apruba.

Pakikipag-ugnay sa isang bangko para sa muling pagpipinansya natanggap dito ng mortgage, dapat tandaan na pinapayagan ka ng mga organisasyong pampinansyal na baguhin ang mga termino sa ilalim lamang ng pangunahing kasunduan. Pinipilit nitong tratuhin ang mga naturang desisyon maximumpananagutan

Kung ang refinancing ay pinlano na isagawa sa ibang bangko, kakailanganin mong dumaan sa pamamaraan ng pagtatasa at pag-apruba mula pa sa simula. Nangangahulugan ito na mangolekta ka ng isang buong pakete ng mga dokumento, magbayad para sa mga serbisyo ng isang appraiser at isang kumpanya ng seguro.

Upang hindi mag-aksaya ng oras, bago mag-apply para sa muling pagpipinansya, dapat mong maingat na pag-aralan ang mga iminungkahing kundisyon. Ang isang masusing pagsusuri lamang at mga karagdagang kalkulasyon ang nagbibigay-daan sa amin upang maunawaan kung makatuwiran upang simulan ang pamamaraang ito o kung ito ay nagkakahalaga ng pagpapanatili ng umiiral na utang.

Tanong 2. Ano ang mga kinakailangan ng mga bangko para sa mga nanghihiram na muling pagkakasta ng isang pautang na walang patunay ng kita?

Mga kinakailangan para sa nanghihiram kapag muling pagpipinansya ng isang pautang sa mortgage nang walang mga sertipiko ng kita

Ang kakayahang muling magpinansya ng isang pautang na walang kumpirmasyon na kita ay magagamit lamang sa mga customer sa bangko na nakakatugon sa mga sumusunod na kundisyon:

Pagkamamamayan ng Russia;
higit sa 21 taong gulang;
magandang kasaysayan ng kredito;
termino ng trabaho na hindi kukulangin sa 12 buwan;
ang pagkakataon, kung kinakailangan, upang makaakit ng isang co-borrower o tagagarantiya.

Ang bawat bangko ay nakapag-iisa na nagkakaroon ng mga kinakailangan para sa mga nangungutang. Samakatuwid, ang listahan sa itaas ay maaaring mapalawak. Kadalasan kinakailangan: pagkakaroon ng pagpaparehistro sa rehiyon ng pagpaparehistro, pagkakaloob ng isang pakete ng mga dokumento. Kabilang sa mga ito: mga sertipiko ng pagpaparehistro at diborsyo, kapanganakan ng mga bata, mga bank statement at iba pa.

Tanong 3. Mayroon bang pagbawas sa buwis para sa muling pagpipinansya ng isang pautang?

Ang lahat ng mga mamamayan ng Russian Federation na bumili ng isang apartment (o iba pang pabahay) ay may karapatang bawasan ang buwis. Kapag gumagawa ng isang pautang para sa hangaring ito, ang bayad ay dapat bayaran bilang para sa halaga ng nakuha na pag-aariat sa bayad na interes.

Sa core nito, ang muling pagbabayad ng mortgage ay ang pagpapalit ng isang pautang para sa iba pa. Samakatuwid, ang nanghihiram na nagbabayad sa ilalim ng naturang kasunduan ay may bawat karapatang makatanggap ng isang pagbabawas. Sa kasong ito, kailangang magbigay ang tanggapan ng buwis ng parehong mga kasunduan sa mortgage: ang orihinal at ang bago, upang masundan ng IFTS ang pagbabago sa mga kundisyon.

Mahalagang isaalang-alang na ang kasunduan sa refinancing ay dapat maglaman ng isang pahiwatig ng inilaan na paggamit ng mga pondo - refinancing ng mortgage... Kung nagpasya ang borrower na pagsamahin ang maraming mga pautang sa isa, kakailanganin niyang kalimutan ang tungkol sa pagbawas sa buwis sa bayad na interes. Ang totoo ang reimbursement ay hindi nalalapat sa mga pautang na sinigurado ng real estate.

Tanong 4. Anong mortgage ang maaaring muling mapinansya?

Ang posibilidad ng muling pagpipinansyang isang mortgage ay magagamit lamang kung natutugunan nito ang isang bilang ng mga kinakailangan:

Ang mga bangko ay madalas na nagtatakda ng mga limitasyon sa tagal ng kasunduan sa mortgage. Sa karamihan ng mga kaso, hindi posible na muling mag-refinance ng pautang sa bahay na mas mababa sa anim na buwan ang gulang o mas mababa sa tatlong buwan na natitira hanggang sa katapusan.
Ang mga institusyon ng kredito ay maaari ring magtakda ng isang limitasyon sa dami ng muling pagpipinansya. Sa orihinal na inisyu na mortgage, hindi bababa sa 20-50% ng pangunahing utang ang dapat bayaran.
Ang pagkakaroon ng isang kasalukuyang overdue debt sa isang refinanced mortgage ay hindi pinapayagan.
Ang buwanang pagbabayad ay dapat gawin sa oras ng hindi bababa sa isang taon. Sa katunayan, tinatantiya din ng mga bangko ang mas mahabang panahon ng pagbabayad. Kung dati ay pinayagan ang mga pagkaantala, ang posibilidad ng isang positibong desisyon ay makabuluhang nabawasan.
Dati, ang mortgage ay hindi muling pagsasaayos.

Tanong 5. Ano ang mga kinakailangan para sa isang bagay sa real estate kapag nag-aaplay para sa muling pagpipinansya?

Kapag muling pagpipinansya ng isang mortgage, ang mga bangko ay nagpapataw ng isang bilang ng mga kinakailangan sa bagay sa real estate na nagsisilbing collateral para sa transaksyon. Ang bawat nagpapahiram nang nakapag-iisa ay bumubuo ng isang listahan ng mga ito.

Gayunpaman, maaaring i-solo ng isa ang mga kinakailangan para sa real estate, na wasto sa halos lahat ng mga bangko:

ang collateral sa ilalim ng kasunduan sa refinancing ay dapat na kapareho ng real estate tulad ng sa ilalim ng orihinal na kasunduan sa mortgage;
ang pagmamay-ari ay dapat na dokumentado at nakarehistro alinsunod sa naaangkop na batas;
ang nanghihiram, pati na rin ang kanyang mga kamag-anak, ay maaaring mairehistro sa espasyo ng sala;
ang real estate ay hindi dapat magkaroon ng anumang mga encumbrance maliban sa collateral para sa pangunahing pautang;
hanggang sa mailipat ang collateral sa bagong bangko, ang puwang ng sala ay hindi maaaring rentahan.

Sa gayon, walang duda na ang muling pagbabayad ng mortgage ay isang mahalagang pamamaraan sa pananalapi. Ang pangunahing layunin nito ay upang mabawasan ang antas ng labis na pagbabayad sa isang pautang sa pabahay.

Gayunpaman, hindi ka dapat sumang-ayon sa muling pagpipinansyang iyong mortgage nang hindi nagsasagawa ng paunang mga kalkulasyon. Mahalagang tiyakin na ang mga nagresultang pagtipid ay sumasakop sa lahat ng mga gastos ng pamamaraan.

Ang ilang mga nanghiram ay tinatamad upang simulan ang muling pagpipinansya, na sinasabing wala silang oras para dito. Gayunpaman, ang pagtitipid ay maaaring magsimula sa ilang daang at aabot sa milyun-milyon. Ang nasabing mga kabuuan ay halos tiyak na makukumbinsi ang lahat.

Inirerekumenda rin namin ang panonood ng isang video tungkol sa kung ano ang at kung paano muling pagpipinansya ng isang pautang:

Iyon lang ang para sa amin, ngunit ang koponan ng site na "Mga Ideya para sa Buhay" ay hindi nagpaalam sa iyo!

Kung mayroon kang anumang mga katanungan, komento o karagdagan sa paksang ito, pagkatapos ay isulat ang mga ito sa mga komento sa ibaba. Gayundin, huwag kalimutang ibahagi ang artikulo sa mga social network sa iyong mga kaibigan. Hanggang sa muli!