Mortgage at mortgage loan - ano ito at ano ang mga kundisyon para sa pagkuha ng isang pautang sa 2020 + mga tagubilin sa kung paano makalkula ang isang pautang sa mortgage online

Send

Magandang hapon, mahal na mga mambabasa ng magazine na pampinansyal ng Mga Ideya para sa Buhay! Ngayon ay pag-uusapan natin mortgage at mortgage: ano ito, kung paano makalkula ang isang mortgage online, ano ang mga kundisyon para sa pagkuha ng isang pautang sa 2020, kung anong mga programa sa pagpapautang sa mortgage ang inaalok ng mga nangungunang bangko.

Nga pala, nakita mo na kung magkano ang halaga ng isang dolyar? Simulang kumita ng pera sa pagkakaiba ng mga rate ng palitan dito!

Ang publikasyon ay magiging kapaki-pakinabang sa bawat isa na nagpasya na kumuha ng isang pautang na hinuhulugan o iniisip lamang ang tungkol sa isang posibilidad. Kapaki-pakinabang na basahin ang artikulo at mga taong nagnanais na mapalawak ang kanilang kaalaman sa larangan ng pananalapi. Samakatuwid, inirerekumenda namin ang ganap na lahat na huwag mag-aksaya ng oras, ngunit upang simulang magbasa!

Kaya, mula sa ipinakita na artikulo malalaman mo:

Ano ang isang pautang sa mortgage at ano ang mga pakinabang at kawalan ng isang pautang;
Ano ang mga espesyal na programa para sa pagpapautang sa mortgage;
Ano ang mga yugto ng pagpaparehistro ng isang mortgage;
Pangunahing mga kundisyon para sa pag-isyu ng isang pautang sa Russia;
Ano ang mga tampok sa pagkalkula ng mga pagbabayad ng pautang sa mortgage;
Aling mga bangko ang nag-aalok ng pinakamahusay na mga kondisyon;
Sino ang makikipag-ugnay para sa tulong sa pagkuha ng isang pautang.

Bilang karagdagan, sa pagtatapos ng artikulo, ang mga mambabasa ay makakahanap ng mga sagot sa pinakatanyag na mga katanungan tungkol sa pagpapautang sa mortgage.

Ang publication ay naging ganap na napakalaki, kaya gamitin ang nilalaman.

Ano ang isang mortgage, ano ang mga kundisyon para sa pagkuha ng isang pautang sa mortgage sa mga nangungunang bangko sa Russia, kung paano mo mabilis na makakalkula ang isang mortgage online, pati na rin kung anong mga programang may pautang na sasabihin - sasabihin namin sa isyung ito

1. Ano ang isang pautang sa simpleng salita - isang pangkalahatang ideya ng konsepto at kakanyahan nito 📋

Ano ang isang pautang?

Pautang - Ito ay isang espesyal na uri ng collateral, na inilaan upang masiguro ang nagpapahiram laban sa posibleng default sa mga pondo. Sa kasong ito, ang biniling pag-aari ay ginagamit bilang collateral.

Ayon sa kaugalian, ang real estate ay ginagamit sa mga pag-utang - apartment, gusali ng tirahan, ibahagi sa object.

Kapag nagrerehistro ng isang pautang, ang pag-aari ay kabilang sa mamimili sa pamamagitan ng karapatan ng pagmamay-ari. Sa parehong oras, dahil sa ang katunayan na ito ay isang pangako, ang tagapagpahiram ay may karapatan kung ang borrower ay nabigo upang matupad ang mga obligasyon nito mag demanda real estate sa iyong kalamangan.

Bilang karagdagan, ang may-ari ay walang karapatang magtapon ng ari-arian sa kanyang sariling paghuhusga. Nang walang pag-apruba ng isang institusyon ng kredito, hindi siya maaaring magbenta o magbigay ng real estate na napaloob sa isang pangako.

1.1. Ang kahulugan ng mortgage

Ang pangunahing katangian ng isang pautang ay pangako... Ang kanyang pagkakaroon ay ang pinakamahalagang kondisyon para sa pagkakaroon ng konseptong pang-ekonomiya na ito.

Dapat itong maunawaan na hindi lamang ang biniling pag-aari, kundi pati na rin ang pag-aari na pag-aari na ng nanghihiram, ay maaaring maging isang pangako.

Halimbawa, ang mga bangko ay hindi laging handang sumang-ayon sa pagpapautang pabahay sa ilalim ng konstruksyon, dahil ang pag-aari ay hindi pa nakarehistro. Nangangahulugan ito na imposibleng magpataw ng isang encumbrance.

Nagiging mas madali ang proseso kung, bilang collateral, nag-aalok ang isang potensyal na nanghihiram na magparehistro ng isang apartment na nasa kanyang pagmamay-ari.

Sa pagkumpleto ng konstruksyon at pagkomisyon ng real estate, maaari mong ibenta ang ipinangako na item na may pahintulot ng bangko upang bayaran ang utang. Ang isa pang pagpipilian ay upang mapanatili ang encumbrance hanggang sa sandaling ang mga obligasyon ay ganap na natutupad. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay naging may-ari ng dalawang apartment.

Nauunawaan ng mga financer ang mga pag-utang sa dalawang kategorya sa ekonomiya: pangako ng ari-arian, pati na rin ang naisyu sa ilalim nito utang sa pera.

Sa parehong oras, ang isang bilang ng mga palatandaan ay maaaring makilala na katangian ng isang pautang:

ang pagpaparehistro ay kinokontrol ng mga batas na pederal;
target na kalikasan, iyon ay, kapag nag-a-apply para sa isang pautang para sa isang apartment, hindi ka makakagastos ng pera sa pagbili ng iba pa;
pangmatagalang pag-credit (hanggang sa 50 taon);
mas mababang mga rate ng interes kumpara sa mga hindi naka-target na pautang.

Sa teoretikal, posible na makakuha ng isang pautang para sa pagkuha ng iba pang mga pag-aari (hal, mga mamahaling paninda), pati na rin ang bayad sa pagtuturo at paggamot. Gayunpaman, ang mga nasabing programa ay hindi popular sa Russia.

1.2. Kasaysayan ng pag-unlad

Sumasang-ayon ang mga istoryador na ang term mortgage nangyari nang napakatagal - tungkol sa 5 000 taon BC.

Pagkatapos sa Sinaunang Greece mortgage ay tinawag haligi, na na-install sa plot ng lupa ng nanghihiram. Naglalaman ito ng impormasyong nauugnay sa paksa ng pangako. Bilang karagdagan, ang mga pautang na sinigurado ng real estate ay inisyu sa sinaunang Egypt.

Sa ating bansa, ang mortgage sa modernong kahulugan ay lumitaw hindi pa matagal. Ang pagbili ng mga apartment sa kredito laban sa collateral ay naging posible lamang sa huli 90-s.

Ang lakas para dito ay ang pag-aampon noong 1998 ang batas na namamahala sa mga pag-utang. Siya na, hanggang ngayon, ay kumikilos bilang pangunahing kilalang pambatasan na kumokontrol sa pagpaparehistro ng mga kasunduan sa mortgage.

1.3. Mga kalamangan at dehado ng mga pag-utang

Para sa karamihan ng mga residente ng ating bansa, ang pagpaparehistro ng mortgage ay nagiging tanging pagkakataon upang maging may-ari ng isang apartment ngayon, at hindi sa malayong hinaharap. Ito ay humahantong sa isang matatag na pangangailangan para sa mga programa sa mortgage.

Kinikilala ng mga eksperto ang isang bilang ng kalamanganna natatanggap ng mga nanghiram kapag nag-a-apply para sa isang pautang:

Pagbili ng iyong sariling bahay na may maximum na benepisyo magagamit sa mga karapat-dapat ginustong mortgage... Sa Russia, ang mga espesyal na programa ay maaaring gamitin ng mga batang propesyonal, tauhan ng militar, pati na rin ang mga mamamayan na nagpapalaki ng higit sa isang bata.
Paglutas ng mga problema sa pabahay sa lalong madaling panahon. Pinapayagan ka ng paggamit ng isang pautang na mag-abandona ng pangmatagalang akumulasyon ng mga pondo para sa iyong sariling apartment. Gayundin, hindi na kailangang magbigay ng malaking halaga ng pera sa isang estranghero bawat buwan bilang mga pagbabayad sa renta.
Para sa ilan, ang pagkuha ng isang pautang na nagpapahintulot sa kanila na mamuhunan sa real estate. Ang nasabing pag-aari ay bihirang bumagsak sa halaga, at sa pangmatagalang, ang pagtaas sa gastos ng mga apartment ay hindi hihinto. Ang pagbili ng real estate, ang nanghihiram ay nakakakuha ng pagkakataon na ibenta ito sa hinaharap sa mas mataas na gastos. Sa kasong ito, magiging posible hindi lamang upang mabayaran ang utang sa mortgage, kundi pati na rin upang makakuha ng nasasalat na kita.

Sa kabila ng mga makabuluhang kalamangan, ang mortgage ay may bilang ng dehado:

Maaari itong maging mahirap upang makakuha ng isang pautang. Maraming mga samahan ng kredito ang masusing suriin ang mga nanghiram kung kaya't nahihirapang makakuha ng positibong desisyon.
Mataas na overpayments. Kaugnay sa pagpaparehistro ng isang pautang para sa isang mahabang panahon, maaari itong maging katumbas ng orihinal na halaga ng pautang.
Ang may-ari ay limitado sa karapatang magtapon ng ipinangako na pag-aari.
Ang kapanahunan ng utang ay karaniwang medyo mahaba. Hindi lahat ay handa na gumawa ng mga kahanga-hangang pagbabayad bawat buwan sa loob ng 10-30 taon.
May panganib na mawala ang iyong apartment. Kung, sa anumang kadahilanan, ang nanghihiram ay hindi natutupad ang kanyang mga obligasyon sa ilalim ng mortgage, ang bangko ay may karapatang kunin ang ipinangako na item sa pamamagitan ng korte o ibenta ito sa isang auction.

Ipinapakita ng istatistika na wala nang kayang bumili ng pabahay sa isang pautang 5% ng mga mamamayan ng Russia. Sa parehong oras, karamihan sa kanila ay naglalabas ng mga pautang sa kanais-nais na mga tuntunin.

2. Mayroon bang pagkakaiba sa pagitan ng mga konsepto ng mortgage at mortgage loan? 📊

Karamihan sa mga mamamayan ay hindi kayang bumili ng isang apartment para sa cash. Ito ang dahilan kung bakit ipinapakita iyon ng mga istatistika higit pa 50% ang lahat ng mga transaksyon sa real estate ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga pautang sa mortgage. Sa mas detalyado tungkol sa kung paano bumili ng isang apartment sa isang pautang - saan magsisimula at kung paano kumilos nang tama kapag bumibili ng isang bahay sa kredito, nagsulat kami sa nakaraang artikulo.

Hindi alam ng lahat na ang mga konsepto mga pag-utang at utang sa bahay hindi pantay

Pautang - Ito ay isang mahalagang bahagi ng sistema ng mortgage, na nagsasangkot ng pagpapalabas ng isang pautang sa pamamagitan ng isang bangko na siniguro ng collateral ng real estate.

Ito ay lumiliko na kapag naglalabas ng isang pautang, isang isang samahan sa pagbabangko, upang masiguro ang sarili nito ang pagbabalik ng mga pondong inisyu, iginuhit ang biniling apartment bilang isang pangako. Binili ito ng real estate gamit ang mga hiniram na pondo na kumikilos sa sitwasyong inilarawan sa itaas mortgage.

Sa ilalim ni mortgage maunawaan ang isang tiyak na anyo ng collateral. Sa ilalim nito, ang nakuha na pag-aari ay pagmamay-ari ng may utang at ginagamit niya, ngunit isang encumbrance ay ipinataw dito.

Ito ay lumabas na kung ang may utang ay tumanggi na magbayad sa utang, ang nagpapahiram ay may karapatang ibenta ang ari-arian upang maibalik ang mga pondong inisyu bilang isang utang.

Pangkalahatang-ideya ng pangunahing mga uri ng pagpapautang sa mortgage sa Russia

3. Ang pangunahing uri ng mga pag-utang at pagpapautang sa mortgage 📑

Ngayon, ang pagpapautang sa mortgage para sa marami ay ang tanging paraan upang malutas ang problema sa pabahay. Samakatuwid, ang pangangailangan para sa serbisyong pampinansyal na ito ay patuloy na lumalaki.

Sa ganitong mga kundisyon, ang mga bangko, upang makaakit ng maraming mga customer hangga't maaari, ilabas ang lahat sa merkado. mga bagong programa... Sa parehong oras, ang isang malaking bilang ng mga kliyente ay hindi lamang nahihirapan magpasya kung aling programa ang magiging pinakamainam para sa kanila, ngunit wala ring ideya kung ano ang kanilang pangunahing mga pagkakaiba.

Sangla sa mga utang - ang konsepto ay maraming katangian, samakatuwid, depende sa iba't ibang mga katangian, ang isang malaking bilang ng mga pag-uuri ay nakikilala:

para sa layunin ng pagpapautang;
nakasalalay sa pera ng utang;
sa pamamagitan ng uri ng pag-aari na bibilhin;
sa pamamagitan ng pamamaraan ng pagkalkula ng buwanang pagbabayad.

Hindi ito isang kumpletong listahan, at ang bawat pag-uuri ay may karapatang mag-iral.

Ang ilang mga dalubhasa ginusto na i-highlight mga grupo ng mortgagebatay sa kahulugan nito bilang mortgage ng real estate.

Ayon sa prinsipyong ito, maaaring makilala ang dalawang grupo:

mortgage na sinigurado ng mayroon nang pag-aari;
mas madalas ang mga walang kumuha ng pautang, samakatuwid ang isang pautang na sinigurado ng biniling pag-aari ay mas popular.

Kung ang mortgage ay inisyu sa unang paraan, natanggap ng borrower ang mga sumusunod na benepisyo:

mas mababang rate;
posibilidad ng maling paggamit ng mga pondo.

Kapag nagrerehistro ng isang pautang na siniguro ng biniling pag-aarisa laban, ang utang ay may isang eksklusibong target na character. Iyon ay, hindi ka makakabili ng anupaman sa natanggap na pera maliban sa isang apartment, bukod dito, dapat itong aprubahan ng bangko. Basahin ang tungkol sa kung paano makakuha ng isang pautang sa mortgage na nasiguro ng isang apartment sa isang hiwalay na artikulo.

Ang isang malaking bilang ng mga institusyon ng kredito ay magkakasamang nabubuhay sa merkado ngayon. Naturally, humantong ito sa malaking kumpetisyon.

Nagsisikap ang bawat bangko na bumuo ng marami mga programa sa pagpapautang sa mortgageiyon ang magpapatunay na natatangi at patok sa mga nanghiram.

Ang mga programa sa pagpapautang ay tinatawag na magkakaiba, ngunit kadalasan ang mga pangalan ay sumasalamin paraan ng pagkuha o target. Sa unang kaso ang mga pangalan ay higit sa isang likas na katangian sa advertising. Sa pangalawa - Sinasalamin nila ang totoong layunin ng mortgage.

Para sa layunin ng pagpaparehistro, kaugalian na makilala ang:

Pautang para sa pagbili ng isang apartment sa pangalawang merkado isa sa pinakakaraniwan ngayon. Ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng pinakamainam na kondisyon, kanais-nais na rate ng interes... Bilang karagdagan, ang ganitong uri ng mortgage ay mabilis at mabilis. Maraming mga bangko ang nag-aalok ng maraming uri ng mga pautang sa mortgage para sa pagbili ng pabahay sa pangalawang merkado nang sabay-sabay, ayon sa kung aling ilang mga benepisyo ang inaalok para sa ilang mga grupo ng mga nanghihiram.
Pautang sa pautang para sa real estate sa ilalim ng konstruksyon ginagawang posible na bumili ng pabahay sa oras ng pagtatayo nito. Dapat itong maunawaan na ang developer ay dapat na akreditado ng naglalabas na samahan nang hindi nabigo. Para sa bangko sa kasong ito, hindi lamang ang panganib na hindi bumalik, kundi pati na rin ang posibilidad na ang konstruksyon ay hindi makumpleto. Samakatuwid, para sa mga katulad na programa ang pinakamataas na rate... Naturally, ito ay humantong sa isang pagtaas sa labis na pagbabayad. Gayunpaman, mayroon ding dagdag para sa nanghihiram - ang isang apartment ay maaaring mabili sa mas mababang gastos.
Mortgage para sa pagbuo ng isang bahay na inisyu sa mga may plot ng lupa. Pinapayagan ka ng pautang na ito na bumuo ng isang pribadong bahay.
Pautang para sa pagbili ng suburban real estate Pinapayagan kang maging isang may-ari bayan, bahay ng bansa, balangkas ng lupa o maliit na bahay... Mayroong mga panukala sa merkado na binuo ng mga institusyon ng kredito na may suporta ng mga developer. Ang mga nasabing programa ay nagbibigay ng isang pagkakataon upang bumili ng mga pag-aari ng tirahan sa malinis na ecologically lugar sa abot-kayang presyo.

Ito ay naka-out na ang nanghihiram, upang mapabilis ang pagpili sa iba't ibang mga programa ng mortgage, dapat magpasya kung anong ari-arian ang gagamitin bilang collateral.

Pagkatapos nito, sa sangay ng bangko, sa website nito o sa mga mapagkukunan sa Internet para sa paghahanap ng mga pautang, dapat mong piliin ang program na naaayon mga layunin... Iyon ay, ang mga programang iyon na nagbibigay-daan sa iyo upang bumili ng nais na uri ng real estate ay dapat isaalang-alang.

Mga programa sa pagpapautang ng pautang para sa mga batang pamilya, empleyado ng estado, mga tagapaglingkod sibil, mga batang propesyonal

4. Mga espesyal na programa para sa pagpapautang sa mortgage - isang pangkalahatang ideya ng mga TOP-4 na programa ng mortgage 📝

Sa Russia, mayroong hindi lamang karaniwang (pangunahing) mga programa sa mortgage, na kung saan ang sinuman ay maaaring mag-apply, ngunit din espesyalnaglalayong matulungan ang ilang mga kategorya ng mga mamamayan sa pagbili ng tirahan. Ang isang natatanging tampok ng naturang isang pautang ay suporta mula sa estado.

1) Pag-utang na may suporta sa estado

Ang layunin ng pagpapautang sa mortgage na may suporta ng estado ay upang makatulong na malutas ang mga problema sa pabahay, na inilaan para sa mga mamamayan na mahina sa lipunan.

Kabilang dito ang:

mga pamilya na may maraming mga anak;
mga mamamayan na pinalaki sa mga orphanage;
mga manggagawa sa sektor ng publiko na mababa ang suweldo;
mga taong may kapansanan;
iba pang mga kategorya ng mga mamamayan na hindi maaaring bumili ng pabahay nang walang tulong ng gobyerno.

Upang samantalahin ang pagkakataon na makakuha ng isang social mortgage, ang mga mamamayan ay dapat ilagay sa pila upang mapabuti ang mga kondisyon sa pamumuhay.

Mayroong maraming uri ng tulong sa gobyerno:

isang tulong na salapi, na maaaring magamit kapwa upang bayaran ang mayroon nang mortgage at sa isang paunang pagbabayad;
mas mababang rate ng interes sa isang pautang sa mortgage;
pagbebenta ng real estate sa kredito sa isang nabawasan na gastos.

Ang isang mamamayan ay walang karapatan na malayang pumili ng kung anong uri ng tulong ang gusto niya. Ang desisyon na ito ay ginawa ng mga lokal na awtoridad.

2) Mortgage sa militar

Para sa mga tauhan ng militar na lumahok sa programa ng naipon na sistema ng mortgage, posible na gamitin ang programa upang bumili ng mga apartment "Mortgage ng militar"... Ang nasabing pagpapautang ay isinasagawa sa suporta ng estado.

Sa isang espesyal na account ng militar mga subsidyo, na inilaan para sa pagbili ng tirahang real estate. Bukod dito, kasama ang 2016 taon, ang militar ay nagkaroon ng pagkakataon na pumili ng rehiyon ng pagbili ng pabahay, pati na rin ang uri ng pag-aari.

3) Pautang para sa isang batang pamilya

Ang isa pang uri ng social mortgage ay isang pautang para sa isang batang pamilya. Plano nitong wakasan ang program na ito sa 2015 taon Gayunpaman, ang mga kundisyon ay na-edit at ang mortgage para sa batang pamilya ay pinalawak. Sa ngayon, pinaplano na ang programa ay magiging wasto hanggang 2020 ng taon.

Ang mga pamilya na nakakatugon sa mga sumusunod na kinakailangan ay may karapatang gamitin ang ganitong uri ng mortgage:

ang isa sa mga asawa ay mas bata 35 taon;
ang opisyal na pagkilala sa pamilya na nangangailangan ng mas mahusay na mga kondisyon sa pabahay.

Nagbibigay ang programa ng pagkakataong gumamit ng mga subsidized na pondo bilang isang paunang bayad sa isang pautang sa mortgage. Sa parehong oras, ang maximum na halaga ng tulong ng estado ay 30% ng gastos ng pabahay.

4) Mga pautang para sa mga batang propesyonal

Ang program na ito ay dinisenyo upang makatulong sa pagbili ng pabahay mga empleyado badyet mga spherena ang edad ay hindi lalampas 35 taon. Ang isa sa mga programa sa kategoryang ito ay "Home for a Teacher".

Ang mga kategorya ng mga mamamayan na karapat-dapat para sa pakikilahok sa programa ay binibigyan ng isang nabawasan na rate ng interes at iba pang mga kundisyong gusto.

Ang mga nagplano na gamitin ang programa sa social mortgage ay dapat na malaman na bilang karagdagan sa mga programang federal may mga mga espesyal na programa sa mga rehiyonbinuo ng mga lokal na awtoridad. Sa mga organisasyong ito maaari mong malaman ang tungkol sa mga mayroon nang mga programa.

Pinag-usapan namin nang mas detalyado ang tungkol sa mga social mortgage para sa mga batang pamilya, tauhan ng militar at iba pang mga manggagawa sa sektor ng publiko sa huling isyu.

Ang mga pangunahing yugto ng pagpapautang sa mortgage

5. Pagkuha ng isang pautang sa mortgage - 7 pangunahing yugto ng pagkuha ng isang pautang na hinulugan 📃

Ang pautang ay isang kumplikado at mahabang proseso na nangangailangan ng nanghihiram na masusing pag-aralan ang bawat desisyon na ginawa.

Upang mapadali ang proseso ng transaksyon, ang mga bangko ay umuunlad karaniwang mga form ng dokumentasyon... Upang gawing komportable ang pagpapautang sa mortgage hangga't maaari para sa nanghihiram, dapat niyang magkaroon ng kamalayan sa mga detalye ng bawat yugto ng pautang.

Yugto 1. Pauna

Pangunahin ang nanghihiram ay dapat na maingat na suriin ang mga kundisyon para sa pagkakaloob ng isang pautang sa mortgage, pati na rin kung anong mga karapatan at obligasyon ang matatanggap niya sa kaganapan ng isang kasunduan sa utang.

Susunod na hakbang nagiging pagkalkula ng maximum na posible upang makatanggap ng halaga ng mortgage. Dagdag dito, ang mga detalye ng pagpapautang ay sinang-ayunan, isang paunang iskedyul ng pagbabayad ay nakalabas.

Kung ang borrower ay nasiyahan sa lahat ng mga tinalakay na puntos, a aplikasyon o aplikasyon ng mortgage.

Mula sa pananaw ng institusyon ng kredito, ang aplikasyon ay isa sa mga pangunahing mapagkukunan ng impormasyon tungkol sa kliyente at dapat isama ang sumusunod na data:

ninanais na mga tuntunin ng mortgage - halaga, scheme ng pagkalkula at laki ng buwanang pagbabayad at iba pang mga kundisyon na itinakda ng form;
layunin sa pagpapautang - Pagkuha ng real estate, konstruksyon, refinancing ng mortgage at iba pa;
paunang bayad;
mga detalye ng customer - Buong pangalan, petsa ng kapanganakan, address, edukasyon at iba pa;
data sa pagkakaroon ng pag-aari at mayroon nang mga obligasyon (pautang, sustento);
impormasiyon sa pagtanggap ng empleyado, ang antas ng sahod at iba pang kita.

Kapag pumipili ng isang programa ng pautang at ang nais na pag-aari mahalagang isaalang-alangna sa karamihan ng mga kaso ang halaga ng pautang hindi lalampas 70% halaga ng ari-ariannangako I.e 30% ng presyo ng pag-aari ay kailangang bayaran ng iyong sariling mga pondo.

Sa parehong oras, ang mga bangko ay madalas na nangangailangan ng dami ng paunang kontribusyon na mailalagay sa isang account sa kanila.

Upang matukoy ang maximum na solvency, isinasaalang-alang ng mga institusyon ng kredito ang kita ng nanghihiram na ibinawas ang mga pondong idineposito buwan-buwan para sa iba pang mga obligasyon.

Karaniwan itong tinatanggap na ang laki ng buwanang pagbabayad ng mortgage ay dapat wala na 30% mula sa halaga ng netong kita. Batay sa halagang natanggap na ang maximum na posibleng laki ng pautang na ibinigay ay kinakalkula sa hinaharap.

Gayundin sa paunang yugto natutukoy ito sa ilalim ng ano porsyento isang utang sa pautang na ibibigay... Ito ay depende sa halaga na sumang-ayon ang bangko na ibibigay sa nanghihiram at ang mga kundisyon sa pagpapautang na may bisa sa ngayon.

Yugto 2. Kinokolekta at pinag-aaralan ang data tungkol sa nanghihiram at ang collateral

Ang layunin ng yugtong ito ay upang maipalabas ang mga potensyal na nanghihiram na utang.

Para dito, ginagamit ng bangko ang mga sumusunod na hakbang:

pagsuri sa lugar ng trabaho;
pagsuri sa data ng kliyente at kanyang kasaysayan ng kredito;
pagtatasa ng pagiging maaasahan at laki ng kita at gastos na ipinahiwatig sa aplikasyon;
pagtatasa sa sinasabing collateral.

Sa yugtong ito, ipinaliwanag din nang detalyado ang nanghihiram kung anong mga kinakailangan ang dapat matugunan bagay sa real estate, na bibilhin sa mga pondong inisyu sa mortgage. Kadalasan, ito ay isang mataas na antas ng pagkatubig, ang kawalan ng mga encumbrances at iba pang mga karapatan sa real estate mula sa mga third party.

Dagdag dito, upang maiuri ang nanghihiram bilang matatag o hindi matatag, muling pakikipanayam... Para dito, tinanong ang mga katanungan, ang mga sagot kung saan sinusuri ang mga puntos.

Kung sa unang yugto ay walang kumpirmasyon ng dokumentaryo ng kita, pati na rin ang mga karapatan sa pag-aari sa mga assets na nakasaad sa palatanungan, hiniling ang mga nauugnay na dokumento.

Ang serbisyong panseguridad ng bangko ay masusing sinusuri ang potensyal na nanghihiram para sa isang kriminal na rekord, ang bisa ng mga dokumentong isinumite.

Gayundin, kapag binabago ang mga trabaho sa huling 2-3 taon, madalas na tinukoy kung anong mga pangyayari ang humantong sa naturang desisyon.

Yugto 3. Pagtatasa ng posibilidad ng muling pagbabayad ng mortgage

Upang masuri ang posibilidad na bayaran ng nanghihiram ang mga obligasyon sa mortgage, ang mga institusyon ng kredito ay gumagamit ng isang espesyal na pamamaraan na tinatawag na underwriting... Sa kurso nito, batay sa kita at pag-aari, sinusuri ang mga kakayahan sa pananalapi ng kliyente.

Gayundin, ang mga sumusunod na personal na katangian ay tinatasa nang walang pagkabigo:

pagkakaroon ng edukasyon;
pagiging matanda;
kwalipikasyon;
ang kumpanya kung saan ang kliyente ay gumagana sa mga tuntunin ng katatagan.

Sa panahon ng pagtatasa, ang mga sumusunod na coefficients ay kinakalkula din:

ang ratio ng sapilitan na gastos ng nanghihiram sa kanyang kita;
ano ang bahagi ng mga pagbabayad sa nakaplanong utang sa sahod;
anong porsyento ng ibinigay na utang ang magiging gastos sa pagbebenta ng collateral.

Bilang karagdagan, sa kurso ng komunikasyon sa nanghihiram at ang pagtatasa ng kanyang kasaysayan sa kredito, natutukoy ang kanyang pagnanais na bayaran nang napapanahon ang kanyang mga obligasyon.

Batay sa nakuha na data, kinakalkula ang mga espesyal na ratio, ang mga panganib ng bangko ay masusuri kapag naglalabas ng isang pautang. Ang resulta ay ang pagguhit ng departamento na nakikipag-usap sa pagtatasa ng mga nangungutang, mga rekomendasyon sa departamento ng kredito.

Batay sa mga rekomendasyong ibinigay, desisyon ibigay o tumanggi sa pag-isyu ng isang pautang sa mortgage... Kadalasan, sumusunod ang isang pagtanggi kapag isiwalat ang katotohanan ng pagbibigay ng hindi tumpak na data, pati na rin ang mga problema sa isang kasaysayan ng kredito.

Kung ang kliyente ay matatag, maaaring siya ay bibigyan ng isang listahan ng mga kundisyon kung saan magagawa ang isang positibong desisyon - upang maakit ang isang co-borrower o tagagarantiya, upang magsumite ng karagdagang mga dokumento.

Yugto 4. Desisyon sa mortgage

Kapag naipasa na ang lahat ng mga paunang yugto, nahahanap ng borrower at binibigyan ang bangko ng paksa ng nakaplanong collateral.

Gayundin, bago magawa ang desisyon, ang pagtatasa at ang pagtanggap ng paggamit ng ipinakita na real estate bilang seguridad ay isinasagawa. Ito ay naipon opinyon ng mga abugado.

Ang lahat ng mga dokumento na naipon sa panahon ng pagtatasa ay nakolekta sa isang solong file at isinumite para sa pagsasaalang-alang credit committee, na gumagawa ng pangwakas na desisyon sa posibilidad ng pagpapautang.

Kung naaprubahan, naitatag ito kung paano ilalabas ang pangako, kung ano ang iginuhit abiso para sa nanghihiram.

Yugto 5. Konklusyon ng isang transaksyon sa mortgage

Sa yugtong ito, maraming mga kasunduan ang natapos sa pagitan ng mga partido sa transaksyon:

Sa pagitan ng borrower at ng may-ari ng pag-aari, para sa pagbili kung saan ang utang ay naibigay, ay natapos kontrata ng pagbebenta.
Sa pagitan ng bangko at nanghihiram kasunduan sa utang... Dapat itong ipahiwatig: ang laki at term ng utang sa mortgage, ang rate ng interes, sa kung anong batayan ang kasunduan ay maaaring wakasan nang maaga sa iskedyul at pag-agaw ng pag-aari, ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad.
Ang kasunduan sa pangako (mortgage) ay dapat tiyaking magparehistro sa mga ahensya ng gobyerno... Sinasalamin ng kasunduang ito kung anong ari-arian ang paksa ng pangako, ang halaga nito. Bilang karagdagan, ipinahiwatig na ang pangunahing obligasyon ay ang pautang, ang halaga at term nito, kung saan ang mga collateral ay inilipat sa bangko, kung dapat itong iseguro.
Mga kontrata sa seguro... Upang mabawasan ang antas ng peligro, ang mga bangko ay nangangailangan ng maraming uri ng seguro. Ang mga nakaseguro na pautang sa merkado ng pananalapi ay may malaking pagkatubig. Kadalasan kinakailangan upang masiguro ang pag-aari na inililipat. Maipapayo na ang halaga ng kontrata ng seguro ay hindi mas mababa sa laki ng utang, kasama na ang interes. Ang buhay at pagganap ng nanghihiram ay madalas na nakaseguro.

Ang pagtatapos ng yugto ng pagtatapos ng isang transaksyon sa mortgage ay ang paglipat ng mga pondo sa nagbebenta sa paraang inilaan sa kasunduan sa utang.

Yugto 6. Paglilingkod sa pautang

Sa yugtong ito, isinasagawa ang mga sumusunod na aktibidad:

paggawa ng regular na pagbabayad;
pagsuri para sa pagsunod sa mga pagbabayad na ginawa sa iskedyul ng mga pagbabayad sa kredito;
bank accounting ng mga transaksyon sa kredito;
pagkalkula at paglipat ng mga premium ng seguro;
magtrabaho kasama ang mga overdue debt;
pag-uulat tungkol sa inisyu at nabayaran na mga pautang.

Yugto 7. Pagsasara ng pautang sa mortgage

Ang yugto na ito ay nakumpleto ang transaksyon sa mortgage. Kapag ang lahat ng mga obligasyon ay nabayaran ng borrower, ang kanyang loan account ay na-reset sa zero. Pagkatapos nito, ang transaksyon sa pautang ay sarado, at ang pag-aari ay aalisin mula sa pananagutan.

Kaya, natapos ang mortgage. Dapat itong maitala sa Rehistro ng Estado.

Mayroong isa pang senaryo, kapag ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng utang, sa ganyang paraan lumalabag sa mga tuntunin ng kasunduan sa utang.

Sa kasong ito, sa isang panghukuman o hindi panghukuman na pamamaraan, nalalapat ang samahan ng kredito paggaling para sa isang pautang na hinuhulugan. Ang resulta ay ang pagbebenta ng collateral, ang mga nalikom ay ginagamit upang mabayaran ang credit debt. Kung sa panahon ng pamamaraang ito ay may natitirang mga pondo, inililipat sila sa nanghihiram.

Samakatuwid, ang transaksyon sa pautang na may kasamang pitong magkakasunod na yugto. Nakasalalay sa mga tuntunin ng kontrata, ang tagal ng pamamaraan ay maaaring tumagal ng sampu-sampung taon.

Mga tip para sa pagpili ng pinakaangkop na pagpipilian ng programa ng pautang

6. Paano pumili ng tamang mortgage - ekspertong payo 💎

Ang isang pautang sa mortgage ay isang obligasyong hindi tinatanggap sa loob ng isang taon, kadalasan sa loob ng maraming dekada. Samakatuwid, ang pagpili ng programa ay dapat lapitan nang responsable hangga't maaari.

Upang mapili ang pinaka-kanais-nais na mga kundisyon, mahalagang magsagawa ng masusing paunang pagtatasa.

Huwag kalimutanna ang mga bangko ay madalas na nagpapakita ng ilang mga parameter ng pautang bilang kapaki-pakinabang, na ginagamit ang mga ito bilang isang stunt sa publisidad.

Hindi mo dapat paniwalaan ang lahat nang walang kondisyon mahalaga suriin ang lahat ng mga parameter ng pagpapautang, at hindi lamang ang mga kung saan ang mga bangko ay nakakuha ng pansin ng mga kliyente.

Ang mga sumusunod ay ekspertong payo sa kung anong mga parameter ng utang ang kailangan mong pag-aralan upang maunawaan kung gaano ito kapaki-pakinabang.

Tip 1. Pag-aralan ang mga rate ng interes

Ayon sa kaugalian, ang mga nanghiram, kapag pumipili ng isang angkop na programa sa mortgage, una sa lahat ay binibigyang pansin rate ng interes.

Ngayon sa Russia sa average na ito ay 12-15%, na kung saan ay itinuturing na isang medyo mataas na antas. Ang ilan sa mga pinakamataas na overpayment sa mortgage ay ipinaliwanag, una sa lahat, sa pamamagitan ng isang makabuluhang antas ng implasyon.

Ang sitwasyon ay hindi inaasahang magbabago sa malapit na hinaharap. Pagbabawas ng mga rate ng interes sa isang sapat na antas 8% mangyayari lamang pagkatapos 15 ang ekonomiya ay magiging matatag sa loob ng maraming taon.

Upang ihambing ang mga programa nang mas malinaw, ipinapayong gawin muna pagkalkula ng mortgage... Maaari itong magawa hindi lamang sa mga sangay ng bangko, kundi pati na rin sa online, gamit calculator ng utang.

Sapat na upang ipasok ang rate, term at halaga ng utang upang makita nagpapahiwatig ng buwanang pagbabayad... Ngunit huwag kalimutan na ang mga karaniwang calculator ay hindi isinasaalang-alang ang iba't ibang mga komisyon.

Bilang karagdagan sa buwanang pagbabayad, pinapayagan ka ng calculator na tantyahin rate ng labis na pagbabayad... Hindi napagtanto ng lahat na kapag nag-a-apply para sa isang pautang para sa isang mahabang panahon - higit pa 10 taon, ang labis na pagbabayad ay maaaring maging katumbas ng halaga ng orihinal na natanggap na utang o kahit na lumampas ito ng maraming beses.

Tip 2. Paghambingin ang dami ng mga komisyon

Ang lahat ng mga nanghiram ay may ideya ng rate ng interes sa natanggap nilang pautang. Gayunpaman, ilang tao ang nakakaalam kung anong mga singil ang sisingilin sa kanila para sa paglilingkod sa iba't ibang mga operasyon sa pagbabangko. Sa parehong oras, sa mga tuntunin sa pera, ang mga gastos ng nanghihiram ay maaaring umabot ng higit sa isang libong rubles.

Kadalasan, ang mga nanghiram ay natutukso sa isang mas mababang rate ng interes kumpara sa ibang mga bangko, nang hindi isinasaalang-alang dami ng komisyon.

Sa parehong oras, ang mga bangko ay madalas na ipahiwatig ang antas karagdagang bayad bilang isang porsyento bawat buwan, kung saan ang mga kliyente ay madalas na hindi nagbigay ng pansin kapag gumagawa ng isang pag-checkout. Bilang isang resulta, malaking halaga ang naipon sa mga nakaraang taon ng paglilingkod sa utang.

Mayroong maraming uri ng mga komisyon:

para sa paglilingkod sa isang credit account;
para sa paggawa ng buwanang pagbabayad;
para sa pagpaparehistro at pagbibigay ng isang utang.

Lahat ng mga ito ay nagdaragdag ng halaga ng labis na pagbabayad sa ilalim ng kontrata. Samakatuwid, ang pagkakaroon ng mga komisyon ay dapat na linawin. dati pa paglagda ng kasunduan sa pautang.

Tip 3. Pag-aralan ang mga kundisyon ng seguro

Pinag-uutos ng batas na siguraduhin ang collateral kapag nagrerehistro ng mga pautang sa mortgage. Sa parehong oras, ang mga bangko madalas, bilang karagdagan sa sapilitang seguro, isama sa karagdagang kasunduan sa utang - buhay ng may utang, seguro sa kalusugan at kapansanan.

Dapat tandaan na ang mga kontribusyon para sa parehong sapilitan at pandagdag na seguro ay binabayaran mismo ng nanghihiram.

Kadalasan, sa isang taon, kailangan mong magdagdag 1% mula sa halagang utang. Medyo natural na sa isang mahabang pagkahinog, ang mga halaga ay naipon nang napakahalaga.

Sa prinsipyo, ang lahat ng uri ng karagdagang seguro ay kusang-loob at eksklusibong ibinibigay na may pahintulot ng kliyente.

Kung tumanggi ang bangko na mag-isyu ng seguro, maaari itong sundin pagtaas ng rate ng interes... Samakatuwid, napakahalaga na linawin ang pagkakaroon ng seguro, pati na rin ang halaga ng mga pagbabayad para sa kanila.

Bago magpasya, nagkakahalaga gumawa ng isang kalkulasyon at ihambing ang ipon, na kung saan ay napapaloob sa pamamagitan ng pagtanggi ng seguro, na may isang karagdagang labis na pagbabayad na nagmula sa pagtaas ng rate

Tip 4. Pag-aralan ang mga tuntunin ng maagang pagbabayad

Sa karamihan ng mga kaso, ginagawa ng mga manghiram ang kanilang makakaya upang mabayaran ang kanilang mortgage sa lalong madaling panahon.

Ipinapakita ng mga istatistika na hindi bihira para sa isang pautang na ipinalabas noong 20 taon, isara sa 10, at kung minsan ay mas maaga. Gayunpaman, hindi lahat ng mga bangko ay nasiyahan sa ganitong kalagayan.

Sa pinabilis na pagbabayad ng mga pautang sa mortgage, nawalan ng malaking kita ang institusyon ng pagpapautang. Ito ang dahilan kung bakit ang mga nagpapahiram ay nagsusumikap upang gawing hindi kapaki-pakinabang ang mga maagang pagbabayad para sa mga kliyente.

Mayroong maraming mga paraan upang magawa ito.:

moratorium, iyon ay, isang pagbabawal sa mga pagbabayad sa halagang mas mataas sa iskedyul para sa isang tiyak na tagal ng panahon;
komisyon para sa maagang pagbabayad;
komplikasyon ng pamamaraan maagang pagbabayad.

Tip 5. Tukuyin ang mga kundisyon kung saan maaaring wakasan ang kasunduan sa utang

Bago pirmahan ang kasunduan sa pagpapautang sa mortgage, dapat itong linawin sa ilalim ng kung anong mga kundisyon ang may karapatan na unilaterally wakasan ang kasunduang ito.

Ayon sa kaugalian, ang mga organisasyon ng kredito ay nagpasiya na wakasan ang kasunduan sa mga kaso kung saan ang nanghihiram 3 pinapayagan ng isang beses sa isang taon mahabang pagkaantala.

Gayunpaman, sa ilang mga kaso, kahit na ang isang beses na huli na pagbabayad ay maaaring humantong sa mga makabuluhang problema.

Sa gayon, kapag pumipili ng isang programa para sa pagkuha ng isang pautang, kinakailangan na pag-aralan ang lahat ng mga parameter sa itaas. Kung wala ito, hindi matitiyak ng isa na ang pinakamahusay na mga kundisyon ay pinili.

Mga kundisyon para sa pag-isyu ng mga pautang sa mortgage sa halimbawa ng pinakamalaking mga bangko sa Russian Federation

7. Mga kundisyon para sa pagkuha ng isang pautang sa 2020 sa halimbawa ng pinakatanyag na mga bangko sa Russia 💰

Ang pagpaparehistro ng mortgage ay batay sa mga batas ng pederal. Sa parehong oras, ang mga kundisyon na ipinataw ng mga bangko sa mga nanghiram, tinutukoy nila nang nakapag-iisa.

Karaniwan sa lahat ng mga programa ay ayon sa kaugalian isinasaalang-alang Pagkamamamayan ng Russia, at permanenteng pagpaparehistro sa rehiyonkung saan ang isang utang ay inisyu at binili ang real estate. Gayunpaman, ang pag-isyu ng mga pautang para sa pagbili ng mga apartment sa pangalawang merkado, ang ilang mga organisasyon ay lubos na tapat sa mga kundisyong ito kahit na.

Ang kasarian ng hinaharap na nanghihiram gumaganap din ng isang maliit na papel. Gayunpaman, ang ilang mga opisyal ng pautang ay ginusto na magbigay ng mga pautang sa kalalakihan o kababaihan.

Mataas na edukasyon karamihan sa mga bangko ay nagbibigay ng malaking kahalagahan. Siyempre, ang mga institusyon sa pagpapautang ay hindi opisyal na nagreseta ng kinakailangan sa diploma sa kanilang mga programa. Gayunpaman, ang kondisyong ito ay nagdaragdag ng antas ng pagiging maaasahan, dahil palaging madali para sa isang taong may mas mataas na edukasyon na makahanap ng trabaho.

Ang mga kliyente na may mataas na peligro ng hindi pag-apruba sa kredito ay isinasaalang-alang din na ang mga may tanging mapagkukunan ng kita - sariling negosyo... Samakatuwid, ang mga negosyante ay madalas na nahaharap sa isang pagtanggi sa isinumite na aplikasyon.

Ang mga institusyon ng kredito ay higit na handang mag-isyu ng mga pautang sa mga may matatag na sahod sa maaasahang mga kumpanya.

Susunod, isasaalang-alang namin ang pinangalanan at iba pang mga kundisyon para sa pagpapautang sa mortgage sa mga bangko ng Russia.

Kalagayan 1. Edad ng nanghihiram

Mas gusto ng mga bangko na mag-isyu ng mga pag-utang sa mga mamamayan na may edad na nagtatrabaho. Ang mga naka-turn ay maaaring makakuha ng isang pautang sa mortgage 21 taon

Ang itaas na limitasyon ay ayon sa kaugalian isinasaalang-alang edad ng pagreretiro plus o minus 5 taon... Ngunit may ilang mga kakaibang katangian dito.

Ang pinakamataas na limitasyon ng pagpapautang sa average sa Russia ay ipinapalagay ang pagtatapos ng lahat ng mga pagbabayad ng mortgage ng 65 taon. Iminumungkahi ang maximum na edad sa Sberbank... Dito maaari kang magbayad ng utang bago umabot 75 taon.

Mayroong ilang mga tampok ng pagtukoy ng mas mataas na limitasyon sa edad at para sa pagpaparehistro mortgage ng militar... Ang pensiyon ng militar ay nagsisimula sa 45 taon, samakatuwid, nakasalalay sa edad na ito na ang mga pautang sa mortgage ay ibinibigay, espesyal na idinisenyo para sa mga kategoryang ito ng mga mamamayan.

Gayunpaman, ang edad ay hindi ang pinakamahalagang nagpapasiya ng isang pautang. Mas binibigyang pansin ang mga bangko katatagan ng sahod, pagkakaroon ng pag-aari, at tagataguyod o kapwa hiram.

Kalagayan 2. Kasal at kapwa hiram

Ang mga bangko ay pinaka pinagkakatiwalaan ng mga nanghiram ng pamilya... Totoo ito lalo na para sa mga may mga anak, at ang asawa ay nagtatrabaho at tumatanggap ng isang matatag na kita.

Mga nanghihiram na 1 ang isang bata (at higit pa) na may karapatan sa maternity capital ay mayroon ding katiyakan kalamangan... Maaari silang gumamit ng mga pampublikong pondo para sa paunang pagbabayad o muling pagbabayad ng bahagi ng pangunahing utang.

Ito ay lumalabas na ang pagkakaroon ng isang pamilya ay isang plus kapag nag-aaplay para sa isang pautang. Gayunpaman, sa mga kaso kung saan ang asawa ng aplikante ay nasa maternity leave, o kung ang nanghihiram ay masyadong maraming mga dependents, maaaring humingi ang nanghihirampagtawad mula sa pagpapalabas ng isang pautang sa mortgage.

Tulad ng para sa co-borrower, ang kanyang pagkakaroon ay nagdaragdag ng posibilidad ng isang positibong kinalabasan. Co-borrower kumakatawan sa isang tao na obligadong magbayad ng utang sa pantay na batayan sa pangunahing manghihiram.

Sa kasong ito, para sa layunin ng pagkalkula ng maximum na halaga ng pautang, ang kita ng dalawang taong ito ay isinasaalang-alang. Bilang mga co-borrowers, karaniwang kinasasangkutan nila mag-asawa o malapit na kamag-anak.

Kalagayan 3. Tagal ng karanasan sa trabaho

Ang isang mahalagang parameter na isinasaalang-alang kapag nag-a-apply para sa isang pautang ay ang haba ng karanasan sa trabaho. Ayon sa kaugalian, ang aplikante ay dapat na gumana sa isang kumpanya o isang posisyon hindi bababa sa anim na buwan.

Bukod dito, ang kabuuang karanasan para sa huling 5 taon dapat hindi mas mababa 12 buwan... Ang mga bangko ay pinapaboran ng mga mayroon nakapirming sahod at matatag na lugar ng trabaho, perpektong isang serbisyong sibil.

Kalagayan 4. Halaga ng kita

Ang isa sa mga unang kundisyon na binibigyang pansin ng mga empleyado ng bangko ay ang halaga ng kita na natanggap ng isang potensyal na nanghihiram. Sa maraming paraan, ang halaga ng natanggap na mortgage, pati na rin ang laki ng buwanang pagbabayad, nakasalalay dito.

Ito ay ligal na naitatag na ang halaga ng mga pagbabayad sa isang pautang sa mortgage ay dapat hindi pa kalahati ng kabuuang kita. Sa madaling salita, ang natanggap na pondo ay dapat sapat upang matugunan ang natural na mga pangangailangan.

Posibleng dagdagan ang antas ng kumpiyansa sa bahagi ng isang institusyon ng kredito sa pamamagitan ng pagdodokumento ng pagkakaroon ng iba't ibang mga kita sa kita. Maaari itong maging mga security, ginto atbp pag-aari.

Kapag isinasaalang-alang ang halaga ng kita, isinasaalang-alang ng ilang mga organisasyon ng kredito ang mga sumusunod na parameter:

ang pinagsamang kita ng dalawang asawa;
sahod ng mga kamag-anak na kasangkot bilang garantiya o kapwa hiram;
Iba pang kita. Alin ang maaaring opisyal na makumpirma (halimbawa, mga pagbabayad sa renta).

Dapat tandaan na ang mga organisasyon ng kredito ay sinusuri hindi lamang ang antas ng kita, kundi pati na rin ang kawastuhan ng mga pagbabayad sa dati o mayroon nang mga pautang. Ito ay lumalabas na ang posibilidad ng pagtanggi ay tumataas nang malaki kung may mga katotohanan ng pagkaantala sa kasalukuyang mga pautang.

Kung ang isang pautang na kung saan mayroong mga menor de edad na mga delinquency ay nakasara na, maaari mong subukang patunayan sa bangko na ang mga pagkaantala sa pagbabayad ay nauugnay sa mga mahirap na kalagayan. halimbawa, maaari kang magsumite ng isang sertipiko ng karamdaman o pagbawas.

Kalagayan 5. Mga kinakailangang dokumento

Ang isa sa pinakamahalagang kondisyon, kung wala ang imposibleng makakuha ng positibong desisyon, ay ang pagkakaloob ng isang kumpletong pakete ng mga kinakailangang dokumento... Bukod dito, hindi lamang sila dapat wastong naka-frame, ngunit subukin din para sa pagiging tunay.

Halimbawa, para sa pagpaparehistro ng isang pautang sa Sberbank ay kinakailangan:

aplikasyon para sa isang utang;
isang dokumento na nagpapatunay sa pagkakakilanlan ng nanghihiram at kanyang asawa, mga anak;
sertipiko ng pagrerehistro sa kasal;
sertipiko o iba pang opisyal na dokumento na nagkukumpirma sa antas ng kita;
kopya ng work book;
mga dokumento para sa pag-aari na magsisilbing collateral para sa isang pautang.

Sa karamihan ng mga bangko, ang listahan ng mga dokumento ay halos pareho.

Kalagayan 6. pagkakaroon ng isang down payment

Ang halaga ng sariling mga pondo, na dapat bayaran para sa apartment upang makakuha ng isang pautang, naiiba sa iba't ibang mga bangko.

Dapat mong malamanna sa loob ng balangkas ng isang institusyon ng kredito maaaring mayroong maraming mga programa sa mortgage na nagsasangkot ng iba't ibang halaga ng paunang pagbabayad.

Sa average, sa mga bangko, ang antas ng paunang bayad ay 15-30%. Gayunpaman, sa Sberbank ang mga kondisyon ay mas matapat. Kaya, ayon sa programa "Batang pamilya" ang down payment ay ibinibigay sa halaga 10%. Para sa mga pamilyang may mga anak, nabawasan ito hanggang sa 5%... Pinag-usapan namin nang mas detalyado ang tungkol sa isang pautang na walang bayad sa huling isyu.

Kalagayan 7. Kataga ng mortgage

Ang term na kung saan ibibigay ang pautang sa mortgage ay napagkasunduan sa pagitan ng borrower at ng bangko. Sa oras na ito, ang lahat ng mga pagbabayad sa utang ay dapat gawin nang buo.

Maraming mga kadahilanan ang nakakaimpluwensya sa term:

antas ng kita ng nanghihiram;
kinakailangang halaga ng pautang;
edad ng kliyente

Maximum na term, kung saan maaari kang makakuha ng isang pautang, sa Sberbank ay 30 taon. Ang ilang mga institusyon sa kredito ay sumasang-ayon na mag-isyu ng naturang utang para sa 50 taon.

Minimum na term tradisyonal na pantay 10 taon. Hindi gaanong karaniwan ang mga programa na nagbibigay ng buong pagbabayad sa loob ng limang taon.

Ang mga manghiram na nangangailangan ng mga pondo para sa isang mas maikling panahon ay maaaring payuhan na kumuha ng isang pautang sa consumer sa halip na isang pautang.

Kalagayan 8. Antas ng interes sa mortgage

Sa karaniwan, sa mga bangko ng Russia, ang rate ng interes ay 12-14% Sa taong.

Ang mga mas tapat na kundisyon ay may bisa para sa mga regular na customer ng bangko, pati na rin para sa mga nag-a-apply para sa isang pautang na hinuhulugan mga programang panlipunan.

Dapat mag-ingat ang mga kliyente sa mga bangko na nag-aalok ng mga pag-utang na mas mababa sa rate ng interes. Kadalasan sa mga kasong ito, gumana ang labis na nasabing mga komisyon.

Kalagayan 9. Pamamaraan sa pagbabayad

Teoretikal mayroon 2 mga pagpipilian para sa paggawa ng buwanang pagbabayad:

naiiba;
mga bayad sa annuity.

Sa unang kaso ang halaga ng pagbabayad ay unti-unting nabawasan, sa pangalawa - Ang pagbabayad ay ginawa sa pantay na halaga.

Sa Russia, ang pinakatanyag na pamamaraan ay ginagamit mga bayad sa annuity... Siya ang inaalok ng karamihan sa mga bangko.

Kalagayan 10. Mga premium sa seguro

Ang batas ng Russia ay nagbibigay ng obligasyon na mag-insure ng mga pautang sa mortgage. Ngunit madalas na ipinakikilala ng mga bangko ang mga kundisyon para sa karagdagang seguro.

Nagpapakilala sila ng isang kundisyon upang masiguro ang mga credit program buhay ng kliyente, siya kakayahang magtrabaho, at mortgage na pag-aari... Sa kasong ito, pinakamahusay na pumili komprehensibong segurodahil ang gastos nito ay magiging mas mababa.

Kaya, mayroong isang bilang ng mga kundisyon para sa pagpapautang sa mortgage na dapat pamilyar sa nanghihiram sa yugto ng pagpili ng isang bangko.

Kinakalkula ang isang mortgage (halaga ng pautang sa mortgage) gamit ang isang online calculator

8. Paano makalkula ang isang mortgage online - isang halimbawa ng pagkalkula ng halaga ng isang pautang sa mortgage 💻💸

Nasa yugto na ng paggawa ng desisyon na bumili ng pabahay sa isang pautang, hinihiling ng mga nanghihiram sa hinaharap sa kanilang sarili kung ano ang laki ng buwanang mga pagbabayad, at kung magkano ang labis na pagbabayad.

Karamihan sa mga malalaking bangko ay nagbibigay sa bawat isa ng pagkakataon na malaya na gawin ang lahat ng kinakailangang mga kalkulasyon gamit calculator ng mortgage sa mode sa online... Gayunpaman, ang ilang mga paghihirap ay madalas na lumitaw.

Mukhang simple ang lahat - ipasok lamang ang:

ang rate para sa napiling programa sa porsyento;
paraan ng Pagbayad;
term ng utang (karaniwang sa buwan);
ang gastos ng apartment;
ang halaga ng unang yugto.

Kapag naipasok na ang lahat ng impormasyon, makakalkula ang calculator halaga ng mga pagbabayad at labis na bayad.

Halimbawa, ang mga sumusunod na parameter ay itinakda:

gastos sa apartment - 3 milyong rubles;
loan term - dalawampung taon o 240 buwan;
rate 13%;
walang down bayad;
scheme ng pagbabayad ng annuity.

Bilang isang resulta, lumalabas na ang laki ng buwanang pagbabayad ay magiging 35 147 rubles Ang labis na pagbabayad ay lalampas 5,4 milyong rubles, iyon ay tungkol sa 180%... Kung ito ay katanggap-tanggap o hindi ay maaaring magpasya lamang ng nanghihiram mismo.

Dapat tandaan na kapag ang pagkalkula ng paggamit ng isang calculator ng mortgage ay madalas na hindi isinasaalang-alang komisyon at mga bayad sa insurance.

Mas mahirap gawin ang maaasahang mga kalkulasyon kapag regular na nag-deposito ang kliyente ng mga halaga na labis sa pagbabayad upang bahagyang mabayaran ang utang.

Mula sa mga parameter na ipinasok sa calculator ng mortgage, makikita na ang laki ng mga pagbabayad at labis na pagbabayad ay naiimpluwensyahan ng mga parameter ng programa na itinakda ng bawat bangko sa sarili mo.

Upang mapadali ang pagpili ng mga pinakamainam na kundisyon, nagpapakita kami ng isang talahanayan ng mga kundisyon ng mortgage na inaalok ng mga pangunahing bangko ng Russia:

Organisasyon sa kredito	Ang pangalan ng programa	Ang rate ng interes,% bawat taon	Unang yugto, sa%	Max. kataga	Max. halaga ng pautang, milyong rubles
*Raiffeisenbank*	Mga apartment sa mga bagong gusali	11	10	25 taon	15
Gazprombank	Mortgage na may suporta sa estado	11,75	20	30 taon	20
Sberbank	Sa suporta ng gobyerno	12	20	20 taon	8-15
Unicredit	Tumatawag ang mortgage	12	20	30 taon	—
VTB 24	Ang pagbili ng bahay sa pangunahing o pangalawang merkado	13-15	15	15 taon	8-75

9. Maagang pagbabayad ng mortgage (mortgage loan) - kumikita o hindi? ⚖

Karamihan sa mga nanghiram ay nagsisikap na bayaran ang kanilang mortgage sa lalong madaling panahon. Ito ay ipinaliwanag ng napakalaking mga overpayment.

Madaling makalkula na ang pagbili ng isang apartment sa isang pautang para sa 20 taon, magbabayad ang nanghihiram 2 beses higit pa sa kinukuha niya mula sa bangko. At hindi ito ang limitasyon, kung walang down payment, ang rate ay higit sa average, at ang term ay maximum, ang labis na pagbabayad ay higit pa.

Ang ilan ay nagtatalo na ang implasyon ay makakain ng ilan sa labis na pagbabayad habang nagbabayad. Gayunpaman, sa kabila ng lahat, ito ay malaki pa rin.

Ipinapakita ang pagsasanayna maraming mga kliyente sa bangko, kapag nalaman nila ang dami ng labis na pagbabayad, tumanggi na mag-apply para sa isang pautang. Ang mga nagpatuloy na magpasiya na gawin ang isang obligasyong iyon ay subukang alisin ito sa lalong madaling panahon.

Huwag kalimutan na sa Russia ito ay madalas na ginagamit scheme ng annuity paggawa ng mga pagbabayad, na nagsasangkot ng napakabagal na pagbabayad ng punong utang. Sa mga unang buwan at kahit na taon, ang interes ay binabayaran sa utang.

Ang pangunahing utang mismo ay bumabagal nang napakabagal. Ang sitwasyong ito ay hindi angkop sa mga nanghiram, kaya nagsimula silang gumawa maagang pagbabayad, kung saan ang halaga ng utang ay nabawasan nang mas kapansin-pansin.

Ngunit ang mga naturang desisyon ay hindi kapaki-pakinabang para sa mga bangko, dahil sa kasong ito nawalan sila ng malaking kita. Samakatuwid, ginagawa nila ang lahat ng pagsisikap upang matiyak na ang mga nanghiram ay tumanggi na magbayad nang maaga.

Para sa layuning ito, tradisyonal na inilalapat ang mga sumusunod na hakbang:

maagang pagbabayad ng moratorium nagmumungkahi ng pagbabawal sa mga naturang pagbabayad sa loob ng maraming taon;
ipinakilala ang mga komisyon upang mapabilis ang pagbabayad ng pangunahing utang;
nakapirming maagang pagbabayad;
naging mas kumplikado ang pamamaraan sa pagkansela ng utang - Kadalasan kailangan mong magsulat ng kaukulang pahayag sa isang tiyak na araw, pagkatapos ay dumating para sa isang bagong iskedyul ng pagbabayad.

Inirerekumenda ng mga dalubhasa na huwag magmadali sa maagang pagbabayad. Mahusay na magsagawa ng isang masusing pagsusuri ng pagiging epektibo ng mga naturang pagkilos bago ito gawin.

Huwag kalimutan na ngayon ang isang tukoy na halaga ay may higit na halaga kaysa sa bukas, na isinasaalang-alang ang implasyon.

10. TOP-5 na mga bangko na may pinakamahusay na mga kondisyon sa pagpapautang sa mortgage 🔔

Ngayon, halos lahat ng mga bangko ay nag-aalok ng maraming mga programa sa mortgage. Marami sa kanila ay nailalarawan sa pamamagitan ng napaka kanais-nais na mga kondisyon. Kami ay dating nagsulat tungkol sa kung saan mas kapaki-pakinabang ang pagkuha ng isang pautang sa isa sa aming mga artikulo.

Gayunpaman, aabutin ng isang malaking halaga ng oras upang mahanap ang perpektong programa sa iyong sarili. Ang isang mahusay na pagpipilian ay ang paggamit ng mga rating sa bangko na pinagsama-sama ng mga espesyalista.

Ang isa sa mga rating na ito ay ipinakita sa ibaba sa anyo ng isang talahanayan:

№	Organisasyon sa kredito	Pangalan ng programa sa kredito	Maximum na halaga ng pautang, milyong rubles	Maximum na term	Rate
1.	*Bangko sa kredito sa Moscow*	Mortgage na may suporta sa estado	8,0	20 taon	7-12%
2.	Primsotsbank	Itakda ang iyong pusta	20,0	27 taon	10%
3.	*Sberbank*	Pagbili ng natapos na pabahay para sa mga batang pamilya	8,0	30 taon	11%
4.	VTB 24	Higit pang mga metro - mas mababa ang rate (pagbili ng malalaking apartment)	60,0	30 taon	11,5%
5.	*Rosselkhozbank*	Para sa mga maaasahang kliyente	20,0	30 taon	12,50%

11. Propesyonal na tulong sa pagkuha at pagkuha ng isang pautang na hinuhulugan 📢

Ang pag-apply para sa isang pautang sa mortgage ay isang mahirap at mahabang proseso. Nagdudulot ito ng mga partikular na paghihirap para sa mga walang ligal o pampinansyal na edukasyon.

Ang mga nasabing kategorya ng mga mamamayan, upang makatipid ng oras, pagsisikap at pera, ay maaaring payuhan na humingi ng tulong mula sa mga propesyonal na tinawag mga broker ng mortgage... Tumutulong silang maghanap programa sa mortgage, na kung saan ay ang pinaka-kumikitang sa mga tukoy na kundisyon.

Karamihan sa mga malalaking ahensya ng real estate ay may mga broker ng mortgage sa kanilang mga tauhan, at kung minsan isang buong kagawaran. Bilang karagdagan, may mga mga dalubhasang kumpanyapara kanino ang tulong sa pagkuha ng mga pautang ay ang kanilang pangunahing aktibidad. Gayundin, sa kanilang tulong, maaari kang kumuha ng pautang na may isang hindi magandang kasaysayan ng kredito nang walang mga sertipiko ng kita at tagarantiya.

Sa Moscow, ang mga namumuno sa mga nasabing kumpanya ay:

1) Kalayaan

Ipinapangako ng Freedom ang kanyang kliyente na kunin ang mga bangko upang mabawasan ang mga rate ng isang maximum na 1%.

Bilang karagdagan, ang pakikipagtulungan sa broker na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang mapupuksa ang mga komisyon para sa pag-isyu ng isang pautang.

2) Pagpili ng mga Pautang

Ginagarantiyahan ng kumpanya na ang mga aplikasyon na isinumite sa pamamagitan nito sa mga bangko ng Moscow ay tumpak na maaaprubahan.

Ang broker ay nagtatrabaho sa merkado mula pa noong 2012, na nagbibigay ng tulong sa parehong mga ligal na entity at indibidwal.

3) ABC ng Pabahay

Ang Azbuka Zhilya ay isa sa pinakamalaking ahensya ng real estate sa Moscow, na nagsimula ang gawain nito noong 1997.

Sa oras na ito, 8 mga sangay ang nabuksan sa buong kabisera.

4) Capital Real Estate

Ang kapital na real estate ay tumutulong upang ayusin ang isang pautang sa lalong madaling panahon, na nagbibigay ng isang minimum na mga dokumento.

Maraming mga kumpanya ng brokerage ang bumubuo ng isang network ng sangay sa buong Russia, na lampas sa kabisera. Sa anumang kaso, sa medyo malalaking lugar ng metropolitan, palagi kang makakahanap ng isang maaasahang broker ng mortgage.

12. Mga madalas na tinatanong (FAQ) sa pagpapautang sa mortgage 📣

Sa kurso ng pag-aaral ng isyu ng pagkuha ng mga pautang sa mortgage, ang mga humihiram sa hinaharap ay hindi maiiwasang harapin ang isang malaking bilang ng mga katanungan. Ang paghahanap ng mga sagot sa kanila ay tumatagal ng patas na oras at pagsisikap.

Samakatuwid, nagpasya kaming gawing mas madali ang buhay para sa aming mga mambabasa - hindi na kailangang maghanap ng mga sagot sa pinakatanyag na mga katanungan tungkol sa mga pautang sa Internet. Inilista namin ang mga ito sa pagtatapos ng post na ito.

Tanong 1. Paano makalkula nang tama ang isang mortgage online gamit ang isang calculator ng utang?

Suriin ang mga pangunahing parameter ng isang pautang sa mortgage sa mode sa online payagan espesyal mga calculator... Sa kasong ito, maaari mong gamitin ang parehong mga nai-post sa website ng isang partikular na bangko, at ang mga nasa aming website. Maaari mong kalkulahin ang iyong mortgage sa pamamagitan ng aming calculator ng mortgage.

Gamit ang mga nasabing programa, maaari mong kalkulahin ang:

ang halaga ng buwanang pagbabayad;
ang kabuuang halaga ng lahat ng mga pagbabayad para sa buong term ng utang;
ang dami ng sobrang pagbabayad.

Upang matukoy ang mga pinangalanang halaga, kailangan mong pumasok sa mga patlang ng calculator:

ang halaga ng utang o ang gastos ng apartment at ang halaga ng paunang bayad;
term ng utang - karaniwang ipinahiwatig sa buwan;
rate ng interes para sa napiling programa;
scheme ng pagbabayad.

Mayroong 2 uri ng mga scheme ng pagbabayad:

annuity;
pinagkaiba.

Kung pipiliin mo mga bayad sa annuity, magbabayad ka ng parehong halaga bawat buwan. Sa kasong ito, ang kanilang komposisyon lamang ang magkakaiba. Sa una, sinasakop ng interes ang pangunahing bahagi ng pagbabayad, unti-unting bumababa ang nilalaman nito, at tumataas ang pagbabayad ng pangunahing utang.

Para kay kaugalian system pagbabayad ang kabaligtaran ng sitwasyon ay tipikal - ang halaga ng pagbabayad ay naiiba bawat buwan, unti-unting nababawasan... Sa kasong ito, ang naipon na interes ay nabayaran at ang punong utang ay binabayaran sa pantay na pagbabahagi.

Sa Russia, karamihan sa mga bangko ay gumagamit mga bayad sa annuity... Gayunpaman, nagbabala ang mga eksperto na sila ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang malaking halaga ng labis na pagbabayad. Samakatuwid, sa mga kaso kung saan ang borrower ay binibigyan ng karapatang pumili, mas mahusay na mas gusto pagkakaiba-iba ng circuit.

Kapag ang lahat ng data ay naipasok sa window ng calculator, nananatili itong pindutin ang pindutan kalkulahin.

Talaga, ang lahat ng mga calculator ay gumagana sa halos pareho. Gayunpaman, nai-post ng mga bangko sa kanilang mga website ang mga na na-tono sa kanilang sariling mga tuntunin sa pautang.

Mahalaga rin na bigyang pansin ang posibilidad ng pagsasama sa pagkalkula dami ng komisyon at mga bayad sa insurance, dahil malaki ang epekto ng mga ito sa dami ng labis na pagbabayad.

Tanong 2. Dapat ba akong kumuha ng isang dayuhang mortgage na pera?

Ang ilang mga nanghiram ay naniniwala na mayroong pakinabang mula sa pagkuha ng isang pautang na pera sa dayuhang pera.

Karamihan sa mga bangko ay nag-aalok ng mga rate sa ilalim ng mga katulad na programa na minimum 3-4% mas mababakaysa sa isang ruble mortgage... Tila na sa loob ng maraming taon kung saan naibigay ang gayong mga pautang, pinapayagan kang makatipid ng malaking halaga ng pera.

Gayunpaman, huwag kalimutan na ngayon ang halaga ng palitan ay mabilis na nagbabago at hindi palaging mahuhulaan. Ang mga nasabing paglukso ay maaaring humantong sa isang makabuluhang pagtaas sa halaga ng pagbabayad sa mga tuntunin ng ruble, at kung minsan sa imposibilidad ng borrower upang matupad ang mga obligasyon nito.

Ang mga ganitong sitwasyon ay hindi maiwasang humantong sa katotohanang ang mga humihiram sa hinaharap ay nagtataka kung ang mga mortgage ng foreign exchange ay ligtas ngayon.

Dapat tandaan na sa pamamagitan ng pag-isyu ng isang pautang na pera sa dayuhang pera, ipinapalagay ng nanghihiram hindi lamang credit, kundi pati na rin ang mga panganib sa pera.

Ito ay buong nadama ng mga nanghiram na kumuha ng utang sa kabuuang pera 3-4 Taong nakalipas. Simula noon, ang rate ay lumago ng halos 2 beses.

Bilang isang resulta, maraming mga manghiram ng dayuhang pera na natagpuan ang kanilang mga sarili sa isang sitwasyon kung saan ang mga pondo na kanilang nakuha ay naging hindi sapat upang mabayaran ang buwanang pagbabayad. At walang mga garantiya na ang mga jumps ng halaga ng pera ay hindi na uulitin sa hinaharap.

Ito pala Ang nag-iisa lamang na maaaring makinabang mula sa isang pautang sa dayuhang pera ay mga mamamayan, na ang sahod ay kinakalkula at binabayaran sa dayuhang pera. Makakatipid sila sa mga gastos sa conversion.

Ang mga nakakuha na ng isang pautang sa dayuhang pera ay nag-aalala kung ang sitwasyon na may isang matalim na pagtalon sa halaga ng merkado ay ulitin mismo. Kaugnay nito, sinusubukan nilang magpasya kung i-convert ang utang sa mga rubles.

Inirekomenda ng mga eksperto na subukan muling pagbabayad ng isang pautang... Gayunpaman, maaari itong maging mas kumikita walang utang na utang para sa isang minimum na panahon kasama ang mga kaibigan. Ang mga pondong ito ay dapat gamitin upang mabayaran ang mortgage.

Matapos alisin ang encumbrance mula sa real estate, dapat kang mag-isyu ng isang ruble loan na sinigurado nito at bayaran ang utang. Ngunit narito din may mga paghihirap - hindi lahat ay may mga kaibigan na handang manghiram ng gayong malaking halaga ng pera. Pinag-usapan na namin ang tungkol sa kung saan ka maaaring humiram ng pera nang mapilit sa huling isyu.

Bilang karagdagan, walang garantiya na kapag sinubukan mong makakuha ng isang pautang na sinigurado ng real estate, walang pagtanggi mula sa bangko.

Tanong 3. Paano ako makakakuha ng tulong na salapi upang mabayaran ang aking mortgage?

Para sa marami, ang isang pautang ay ang tanging paraan upang maging may-ari ng kanilang sariling tahanan. Gayunpaman, upang matanggap ito, kakailanganin mong kumpirmahin ang isang sapat na mataas at matatag na kita.

Medyo natural na hindi lahat ay may ganitong pagkakataon. Para sa hindi gaanong mahusay na mga tao tulong ng gobyerno sa pagkuha ng utangtinawag subsidy.

Ang mga subsidyo ay inilalaan pareho para sa pederalat sa antas ng rehiyon... Maaari kang makakuha ng detalyadong impormasyon sa mga posibilidad ng pagkuha ng tulong ng estado mula sa iyong mga lokal na awtoridad.

Dati pa 2020 taon, ang mga sumusunod ay karapat-dapat para sa subsidy:

malalaking pamilya, iyon ay, ang mga kung saan higit sa dalawang bata ang dinala sa oras ng pautang sa mortgage;
mga batang pamilyakung saan ang parehong asawa ay hindi umabot sa edad na 35;
mga pamilyang nag-iisang magulangkung saan ang asawa ay mas mababa sa 35 taong gulang;
pamilya ng mga lingkod sibil.

Ang desisyon sa posibilidad ng pagbibigay ng isang pamilyang pamilya ng mga subsidyo sa mortgage ay ipinagkatiwala sa kagawaran para sa trabaho sa kabataan, na nabuo sa ilalim ng administrasyon ng lungsod.

Upang makatanggap ng suporta ng gobyerno, kailangan mong dumaan sa isang bilang ng mga yugto:

Tiyaking ang pamilya na pinag-uusapan ay karapat-dapat para sa subsidy;
Linawin sa komite ng kabataan kung aling pakete ng mga dokumento ang dapat ibigay sa isang partikular na sitwasyon. Ang listahan ay natutukoy ng mga parameter ng bawat indibidwal na pamilya, pati na rin ang nakuha na pag-aari;
Kolektahin ang lahat ng kinakailangang dokumento at isumite ang mga ito sa kagawaran para sa pagtatrabaho sa kabataan.

Pagkatapos nito, mananatili itong maghintay hanggang sa matanggap ito desisyon na isama sa subsidy program... Sapilitan itong dokumentado. Kasunod, ang papel na ito ang maaaring kailanganin upang pumunta sa korte at iba pang mga pagkakataon.

Sa kabila ng katotohanang ang pakete ng mga kinakailangang dokumento ay indibidwal para sa bawat tukoy na kaso, mayroong isang karaniwang pakete na kasama ang:

Isang dokumento na nagpapatunay sa desisyon na kinuha ng komisyon sa pabahay sa pangangailangan na pagbutihin ang mga kondisyon sa pamumuhay ng isang partikular na pamilya;
Mga kopya ng mga dokumento (pasaporte) ng parehong asawa. Maaaring kailanganin mo rin ang mga dokumento ng pagkakakilanlan mula sa ibang mga miyembro ng pamilya na nakatira kasama ang mga asawa.
Mga kopya ng mga sertipiko ng kapanganakan ng bawat bata.
Isang kopya ng sertipiko ng kasal. Para sa isang hindi kumpletong pamilya - isang sertipiko ng paglusaw ng kasal.
Ang isang hindi kumpletong pamilya ay nangangailangan din ng isang dokumento na nagpapatunay sa pagiging karapat-dapat sa paghahanap ng mga anak sa isa sa mga magulang.
Para sa kapwa mag-asawa - mga dokumento na nagkukumpirma sa kita (sertipiko ng 2-NDFL, mula sa pondo ng pensyon), pati na rin ang trabaho (isang kopya ng work book o isang sertipiko mula sa serbisyo sa trabaho).

Ang mga pamilyang nag-a-apply para sa isang subsidy ay dapat ihanda na ang pagkuha nito ay isang sapat na proseso. mahaba at mahirap.

Una, ang proseso ng paghahanda ng lahat ng kinakailangang mga dokumento ay tumatagal ng maraming oras at pagsisikap. Bukod dito, sa karamihan ng mga kaso, ang mga ahensya ng gobyerno ay hindi nagmamadali upang magpasya. Pinag-iingat nila ang mga isinumiteng dokumento.

Sa kabila ng lahat ng mga paghihirap, mayroong isang tunay na pagkakataon na makatanggap ng isang subsidy. Para sa marami, nagiging totoong tulong sa pananalapi sa pagbili ng iyong sariling apartment. Iyon ang dahilan kung bakit hindi ka dapat matakot, mahalaga na tiwala kang lumipat patungo sa iyong layunin.

Tanong 4. Mortgage ayon sa bisa ng batas at ayon sa kontrata - ano ito?

Ayon sa batas mortgage ay isang pangako ng real estate. Ang pangunahing layunin nito ay upang masiguro ang panganib sa kredito.

Iyon ay, sa mga kaso kung saan, sa ilang kadahilanan, huminto ang nanghihiram na tuparin ang kanyang mga obligasyon, ang nagpapahiram ay may karapatang ibenta ang ari-arian at gamitin ang mga nalikom upang mabayaran ang utang.

Alinsunod sa kasalukuyang batas ng Russia, mayroong dalawa ang uri ng mga bakuran na humahantong sa paglitaw ng isang pautang:

1) Pautang ayon sa batas ng batas nagbibigay para sa kung kailan hindi ito nangyari kapag ang mga partido sa transaksyong pangako ay umabot sa isang kasunduan, ngunit kapag lumitaw ang mga katotohanang itinatag sa batas. Gayundin ang pautang na ito ay tinatawag ligal.

Maaari itong maganap sa mga sumusunod na kaso:

pagbili ng isang bagay sa real estate - isang bahay, lupa o apartment, gamit ang hiniram na pera;
pagtatayo ng pabahay na may pondong hiniram;
kapag ang isang loan o installment plan ay ibinibigay ng nagbebenta ng real estate sa mamimili.

Sa lahat ng mga kasong ito, ang mortgage ay ginawang pormal sa pamamagitan ng isang kasunduan para sa pagbebenta at pagbili ng isang bagay sa real estate na gastos ng mga hiniram na pondo. Ang nasabing kasunduan ay napapailalim sa pagpaparehistro ng estado.

Sa pagkumpleto nito, ang nanghihiram ay opisyal na kinikilala bilang may-ari ng nakuha na pag-aari. Gayunpaman, siya ay talagang ipinangako ng isang institusyon ng kredito. Ito ay naitala sa haligi "Mga Paghihigpit" mga sertipiko ng pagmamay-ari "pangako ayon sa batas".

2) Pautang ayon sa bisa ng kontrata... Bumangon bilang isang resulta ng konklusyon kasunduan sa mortgage ng real estate... Ang kasunduang ito ay hindi isang hiwalay na obligasyon, ito ay karagdagan sa kasunduan sa utang.

Ang isang natatanging tampok ng isang pautang ayon sa bisa ng kontrata ay ang paglipat ng ari-arian sa nagpapahiram bilang isang pangako, na kung saan ay pag-aari na ng nanghihiram.

halimbawa, ang mamamayan ay nagmamay-ari ng real estate, at nais niyang makakuha ng pautang para sa isang malaking halaga. Sa kasong ito, kasabay ng kasunduan sa pautang, isang kasunduan sa pautang na hinugot ay nakuha, isang pangako na lumitaw sa bisa ng kasunduan.

Kaya, ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng mortgage ay mga layunin paggamit ng mga pondo ng kredito:

Mortgage ayon sa batas ng batas arises sa pagpaparehistro naka-target na pautangna maaaring magamit ng eksklusibo para sa pagbili ng isang pag-aari.
Sa kaibahan, kapag gumagawa mga pag-utang ayon sa bisa ng isang kontrata nagpalabas ng utang hindi ay naka-target... Samakatuwid, ang nanghihiram ay may karapatang gumastos ng mga pondo sa kanyang sariling paghuhusga.

Sa Russia, madalas, ang mga nanghiram ay partikular na gumagamit ng isang pautang upang makabili ng isang pag-aari na iparehistro sa isang bangko bilang collateral. Samakatuwid, ang mga pag-utang ayon sa batas ay mas karaniwan.

Tanong 5. Ano ang minimum na halaga para sa isang pautang sa mortgage at paano ito kinakalkula?

Ayon sa kaugalian, ang laki ng isang pautang sa mortgage ay kinakalkula batay sa halaga ng nakuha na pag-aari. Ang maximum na maaari mong makuha 100% ng halagang ito Limitado rin ang minimum na laki - ayon sa kaugalian ay hindi ito dapat mas kaunti 30% ang gastos ng apartment.

Dapat itong maunawaan na ang presyo na itinakda ng nagbebenta ay hindi tinanggap bilang presyo ng pag-aari sa kurso ng pagpapautang sa mortgage.

Ito ay sapilitan upang suriin ang nakatalagang gastos ng pabahay. Isinasagawa ito appraiser, na siyasatin ang pag-aari at nagbibigay ng kanyang sariling opinyon sa legalidad ng presyo.

Ipinapakita iyon ng pagsasanay ang laki ng pautang sa mortgage ay naiimpluwensyahan ng isang malaking bilang ng mga kadahilanan:

ang laki ng merkado, pati na rin ang appraised na presyo ng pag-aari;
edad ng nanghihiram;
ang halaga ng paunang bayad;
antas ng kita.

Una sa lahat, isaalang-alang natin kung paano ang antas ng sahod ng nanghihiram ay nakakaapekto sa laki ng utang sa mortgage.

Ang isang limitasyon ay ligal na naitatag - ang buwanang pagbabayad ay hindi dapat lumagpas sa kalahati ng kita ng may utang. Ang nasabing panuntunan ay kapaki-pakinabang para sa nanghihiram mismo, yamang may iba't ibang ratio ito ay magiging napakahirap tuparin ang mga obligasyong ipinapalagay.

Ngunit kapag kinakalkula ang posibleng pagbabayad, hindi lamang ang mga natanggap na sahod na isinasaalang-alang. Kinakalkula ng mga empleyado ng bangko ang netong buwanang kita ng nanghihiram.

Kaugnay nito, mahalaga ang mga ipinag-uutos na gastos, na may direktang epekto sa libreng halaga ng mga pondo sa badyet ng nanghihiram. Ang mga empleyado ng bangko ay lalong nakakaintindi sa tinatawag bayad sa lipunan - alimony, mga gastos sa utility, buwis at iba pa.

Huwag kalimutanna ang pasanin sa badyet ng pamilya kapag nag-a-apply para sa isang pautang sa mortgage ay hindi lamang buwanang pagbabayad, kundi pati na rin ang mga pagbabayad ng seguro. Dapat din silang isaalang-alang.

Kung ang kita na nakuha sa panahon ng mga kalkulasyon ay hindi sapat upang makakuha ng isang pautang sa mortgage para sa nais na halaga, maaari mong gamitin ang pagkakataon upang maakit kapwa hiram... Sa kasong ito, ang kita ng maraming tao ay isinasaalang-alang na, ngunit ang bawat isa sa kanila ay kailangang mangolekta ng isang karaniwang pakete ng mga dokumento at dumaan sa buong pamamaraan ng pag-verify.

Sa katunayan, dapat mong isaalang-alang hindi lamang ang tinatayang halaga ng nakuha na pag-aari. Sa mga kaso kung saan ang halaga sa mga kamay ng isang potensyal na nanghihiram ay higit pa 70% ng presyo ng apartment, makatuwiran na isaalang-alang ang iba pang mga pagpipilian sa pagpapautang.

Maaari mong subukang makakuha ng hindi isang pautang, ngunit credit ng konsyumer... Sa kasong ito, maaari kang makatipid ng pera. Bagaman maaaring mas mataas ang interes sa mga pautang na hindi na-earmark, dapat isaalang-alang ng isa kawalan ng karamihan sa mga komisyon, at premium ng seguro.

Kaya, ang isang pautang para sa marami ay ang tanging paraan upang maging may-ari ng kanilang sariling apartment.

Mahalaga nang maaga pag-aralan ang lahat ng aspeto ng pagpapautang, ihambing ang mga mayroon nang programa sa merkado. Sa kasong ito, maaasahan mo ang katotohanan na ang pagbili ng real estate ay isasagawa na may pinakamalaking pakinabang para sa borrower.

Bilang pagtatapos, pinapayuhan ka namin na manuod ng isang video tungkol sa kung ano ang isang mortgage at isang pautang sa mortgage, pati na rin kung ano ang pamamaraan para sa pagkuha ng gayong pautang mula sa mga bangko:

Nais naming swerte ka sa iyong mga usaping pampinansyal upang ang utang sa mortgage ay mabayaran sa lalong madaling panahon!

Minamahal na mga mambabasa ng online na Mga Ideya sa magazine para sa Buhay, ikalulugod namin kung ibabahagi mo ang iyong mga komento sa paksa ng paglalathala sa ibaba. Hanggang sa muli!